Obrazy Getty’ego
Jeśli zaciągasz zadłużenie o zmiennym oprocentowaniu na kartach kredytowych lub innych produktach kredytowych, prawdopodobnie zauważyłeś wzrost odsetek w ciągu ostatnich kilku lat. Fed wdrożył serię podwyżek stóp procentowych w latach 2022 i 2023, aby pomóc w walce z inflacją, która spowodowała, że kredytodawcy podnieśli oprocentowanie swoich produktów kredytowych. Na przykład spadła średnia stawka na kontach kart kredytowych w USA z 14,71% w 2020 r. do 21,47% do końca 2023 r.
Aby dać ci wyobrażenie o tym, jak to się przekłada, jeśli masz zadłużenie na karcie kredytowej w wysokości 5000 USD i 14% RRSO, będziesz winien około 58 USD odsetek miesięcznie w porównaniu do około 87 USD miesięcznie przy RRSO wynoszącej 21%. A różnica w kosztach zwiększa się wraz z upływem czasu. Jeśli spłacasz saldo w formie miesięcznych płatności w wysokości 150 USD, 21% RRSO będzie Cię kosztować około 1115 USD więcej odsetek niż 14% RRSO i będzie wymagało ośmiu dodatkowych płatności.
W połączeniu z podwyższone stopy inflacji, dzisiejsze wyższe stopy procentowe pozostawiają wiele szczypiących groszy. „Inflacja i podwyższone stopy procentowe to «podwójny cios», utrudniający Amerykanom związanie końca z końcem” – mówi Dan Nickele, wiceprezes Discover Personal Loans.
Dowiedz się więcej o możliwościach umorzenia długów online już dziś.
Jakie są najtańsze sposoby na wyjście z długów? Oto, co mówią eksperci
Jeśli potrzebujesz pomocy w spłacie swojego zadłużenia, szczególnie wysokooprocentowanego zadłużenia na karcie kredytowej, możesz rozważyć różne opcje, takie jak konsolidacja zadłużenia, plany redukcji zadłużenia lub nawet bankructwo. Ale która trasa jest najbardziej opłacalna? Oto sześć strategii zalecanych przez ekspertów.
Zacznij od swojego budżetu
„Pierwszym krokiem, jaki musi wykonać zadłużony konsument, jest szczera i uczciwa ocena swojego budżetu” – mówi George Vogl, JD/MBA, dyrektor zarządzający w Stretto i były prawnik ds. upadłości i praw konsumentów.
Aby zmniejszyć zadłużenie, twierdzi Vogl, musisz to zrobić wyeliminować i ograniczyć niepotrzebne wydatki. Na przykład możesz obniżyć wydatki, takie jak telewizja kablowa, usługi przesyłania strumieniowego, posiłki w restauracjach, członkostwo w siłowni i koszty artykułów spożywczych.
„Aby wyjść z długów, konsument musi określić swój minimalny, rozsądny poziom życia i się go trzymać. Wszelkie uznaniowe dochody po zaspokojeniu potrzeb powinny zostać spłacone na pokrycie jego długów, przy czym w pierwszej kolejności spłacane są długi odsetkowe o najwyższym poziomie” – mówi Vogl.
Już teraz dowiedz się, jakie korzyści może Ci przynieść usługa redukcji zadłużenia.
Postępuj zgodnie z metodą lawinową
Mówiąc o spłacie najpierw najwyższych długów, metoda lawiny długów to popularny i opłacalny sposób na spłatę zadłużenia.
„Lawiny śnieżne zaczynają się od góry i schodzą na dół. Lawinowa metoda spłaty zadłużenia przebiega podobną ścieżką, koncentrując się na stopie procentowej pobieranej przez każdego wierzyciela” – mówi Sean Fox, prezes ds. rozwiązań dłużnych w Achieve.
Aby zastosować tę metodę, Fox zaleca wykonanie następujących kroków:
- Zrób listę wszystkich swoich długów
- Uszereguj je według stopy procentowej, od najwyższej do najniższej
- Spłacaj miesięczne minimalne saldo wszystkich długów i przeznaczaj dodatkowe pieniądze na dług o najwyższej stopie procentowej
- Kiedy saldo zostanie spłacone, przejdź do długu o kolejnej najwyższej stopie procentowej
- Kontynuuj ten proces, aż wszystkie Twoje długi zostaną spłacone
Wykorzystaj nieoczekiwane zyski, aby dokonać płatności ryczałtowych
Powolne pozbywanie się wysokiego salda wysokooprocentowanego długu może być frustrujące, ponieważ odsetki nadal akumulują się tak szybko. Jednym ze sposobów wywarcia większego wpływu jest nadanie priorytetu spłacie salda zadłużenia, gdy otrzymasz nieoczekiwany przypływ gotówki.
„Badania sugerują, że kiedy ludzie redukują zadłużenie, zazwyczaj spłacają jego znaczną kwotę od razu, często w ramach zwrotu podatku lub płatności z tytułu skutków gospodarczych w czasie pandemii” – mówi Scott Fulford, starszy ekonomista w Biurze Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) i autor książki Paradoks pandemii.
Negocjuj z wierzycielami
Inną opcją jest wypróbowanie i negocjuj z wierzycielami.
„Uporządkowanie wszystkich długów i ocena kosztów odsetek od każdego z nich to pierwszy krok w planowaniu strategii. Kiedy już wiesz, co i komu jesteś winien, możesz rozpocząć negocjacje z firmami dłużnymi w sprawie salda” – radzi Kates.
„Badanie przeprowadzone przez LendingTree wykazało, że 76% konsumentów, którzy zadzwonili do wystawców swoich kart z prośbą o niższą stawkę, udało się uzyskać jej obniżkę, więc warto spróbować” – mówi Andrea Woroch, ekspert ds. konsumentów i oszczędzania pieniędzy.
Średnia obniżka wyniosła 6%, co może pomóc w powrocie do poziomu stawek w 2020 r.
Jeśli nie chcesz negocjować samodzielnie, możesz skorzystać z pomocy specjalisty firma oddłużeniowaale pamiętaj, aby korzystać z renomowanych usług.
„Są tacy, którzy dokładają wszelkich starań, aby poprawić sytuację finansową danej osoby i odnoszą pewien sukces. Są inni, którzy tego nie robią i są zainteresowani wyłącznie własnym strumieniem przychodów. W obu przypadkach konsolidacja zadłużenia będzie miała natychmiastowy negatywny wpływ na sytuację konsumenta zdolność kredytowa” – mówi Vogl.
Refinansować lub skonsolidować zadłużenie
Możesz także zaoszczędzić, korzystając z tańszego produktu kredytowego w celu refinansowania lub konsolidować swój dług, albo za pomocą program konsolidacji zadłużenia lub korzystając z pożyczki.
„Opcje pożyczek zabezpieczonych, takie jak linia kredytowa pod zastaw domu lub refinansowanie kredytu hipotecznego, będą miały niższe oprocentowanie w porównaniu z pożyczkami osobistymi na konsolidację zadłużenia” – mówi Stephen Kates, CFP, główny analityk finansowy w Launch That.
Ale podczas korzystania z Kredyt pod zastaw domu na konsolidację zadłużenia może być mądrym posunięciem, wykorzystanie kapitału własnego w domu może być również ryzykowne.
„To wiąże się z ogromnym zastrzeżeniem: konsument musi następnie wykorzystać uzyskane środki na spłatę zadłużenia ORAZ zmienić swoje nawyki związane z wydatkami, aby za kilka lat nie znaleźć się w tej samej sytuacji, tylko teraz z wyższym lub drugim kredytem hipotecznym, – ostrzega Vogl.
Jeśli nie jesteś właścicielem domu lub nie chcesz korzystać ze swojego kapitału, pożyczka osobista jest kolejną realną opcją. Średnie krajowe oprocentowanie 24-miesięcznej pożyczki osobistej wynosi 12,35%, czyli jest znacznie niższe niż średnia w przypadku kart kredytowych wynosząca 21,47%.
„Pożyczkę osobistą, zwłaszcza bez opłaty początkowej, można wykorzystać do konsolidacji wielu długów po niższej stałej stopie procentowej” – mówi Nickele.
Skorzystaj z promocji przeniesienia salda
Możesz także rozważyć przeniesienie salda karty kredytowej na inną kartę dołączoną do zestawu promocyjny okres wprowadzający RRSO 0%..
„Niektóre firmy obsługujące karty kredytowe mogą oferować karty z oprocentowaniem 0% w celu przeniesienia salda zadłużenia, ale konsumenci powinni zachować ostrożność, aby nie rozciągać swojego zadłużenia poza koniec okna 0%” – mówi Kates.
W zależności od karty i oferty okresy promocyjne bez odsetek mogą trwać prawie dwa lata, ale jeśli nadal będziesz mieć saldo po zakończeniu swojego okresu, zacznie obowiązywać normalna RRSO. W niektórych przypadkach wyższa RRSO działa wstecz w stosunku do zaległego salda, co może być kosztowne, dlatego ważne jest, aby przeczytać drobny druk i odpowiednio zaplanować.
Najważniejsze
Chociaż te strategie mogą pomóc Ci wyjść z długów, ważne jest, aby przede wszystkim zrozumieć, dlaczego popadłeś w długi, aby mieć pewność, że nie powtórzy się to ponownie.
„Wiele osób popada w długi na skutek nieprzewidzianych okoliczności, takich jak problemy zdrowotne, okresy bezrobocia, rozwód czy śmierć członka gospodarstwa domowego. Więcej jednak popada w tę sytuację po prostu poprzez nadmierne wydatki i przeszacowanie swojej przyszłej zdolności do spłaty narosłych długów, – mówi Vogl.
Vogl twierdzi, że w tym drugim przypadku zadłużenie staje się powracającym problemem co kilka lat, chyba że zmieni się podstawowe zachowanie.
