- Dzisiejsze najpopularniejsze płyty CD oferują RRSO do 4,75%.
- APY spadły w wyniku ostatnich obniżek stóp procentowych Fed, a kolejna obniżka może być tuż za rogiem.
- Im szybciej otworzysz płytę CD, tym wyższą RRSO możesz zablokować – i tym większe odsetki możesz zarobić.
Certyfikat depozytowy może być świetnym sposobem na cieszenie się gwarantowanym zwrotem swoich pieniędzy. Jednak w tak szybko spadającym środowisku, jak dzisiejsze, może to być szczególnie cenne.
Roczna rentowność procentowa, czyli APY, z płyt CD stale spada od czasu obniżki stóp procentowych Rezerwy Federalnej na dwóch ostatnich posiedzeniach. A w związku z kolejną obniżką stóp procentowych planowaną na grudzień, w nadchodzących miesiącach mogą one nadal spadać. Zatem im szybciej otworzysz płytę CD, tym wyższą RRSO możesz uzyskać i tym większy będzie Twój potencjał zarobkowy.
Najlepsze obecnie płyty CD oferują RRSO sięgające 4,75%. A ponieważ Twoja RRSO jest zablokowana po otwarciu płyty CD, Twoje zyski nie spadną, jeśli ogólne stopy procentowe będą nadal spadać. Ale im dłużej będziesz czekać, tym mniej możesz zarobić.
Oto niektóre z najwyższych dzisiejszych stawek CD i ile możesz zarobić, wpłacając teraz 5000 $:
Najlepsze ceny płyt CD na 20 listopada
| Termin | Najwyższa RRSO* | Bank | Szacowane zarobki |
|---|---|---|---|
| 6 miesięcy | 4,75% | Oszczędności na chlebie; Ogólnospołeczna Federalna Unia Kredytowa | 117,37 dolarów |
| 1 rok | 4,50% | Ogólnospołeczna Federalna Unia Kredytowa | 225,00 dolarów |
| 3 lata | 4,15% | Amerykańska Pierwsza Unia Kredytowa | 648,69 dolarów |
| 5 lat | 4,25% | Amerykańska Pierwsza Unia Kredytowa | 1156,73 dolarów |
Jak działania Fed wpływają na stawki CD
To, gdzie dalej pójdą stawki CD, zależy w dużej mierze od decyzji Fed podjętej na grudniowym posiedzeniu. Stopa funduszy federalnych określa, ile kosztują banki wzajemne pożyczanie i pożyczanie pieniędzy. Kiedy Fed podnosi tę stopę, banki mają tendencję do podnoszenia RRSO dla produktów konsumenckich, takich jak płyty CD i konta oszczędnościowe, aby przyciągnąć nowych klientów i zwiększyć swoje rezerwy gotówkowe. Kiedy obniża tę stopę, banki mają tendencję do obniżania RRSO.
W ostatnich latach stopy procentowe CD poszybowały w górę, ponieważ począwszy od marca 2022 r. Fed 11-krotnie podniósł stopę funduszy federalnych, aby zwalczyć rekordową inflację. W pewnym momencie RRSO dla płyt CD, które śledzimy w CNET, osiągnęło poziom 5,65%.
Ponieważ inflacja zaczęła wykazywać oznaki ochłodzenia, od września 2023 r. Fed zaczął wstrzymywać stopy procentowe. Stawki CD ustabilizowały się, a następnie zaczęły nieznacznie spadać, w związku z przewidywaniem przez banki obniżki stóp jeszcze w tym roku. Kiedy we wrześniu doszło do obniżki stóp procentowych, APY zaczęły spadać szybciej – tendencja ta utrzymuje się od czasu ponownej obniżki stóp procentowych przez Fed w listopadzie.
Oto jak kształtowały się ceny CD na początku tego tygodnia w porównaniu z początkiem poprzedniego tygodnia:
Jak zmieniły się najnowsze stawki CD w ciągu ostatniego tygodnia
| Termin | Średnia RRSO CNET z ostatniego tygodnia* | Średnia RRSO CNET z tego tygodnia | Cotygodniowa zmiana** |
|---|---|---|---|
| 6 miesięcy | 4,20% | 4,21% | 0,00 USD |
| 1 rok | 4,10% | 4,09% | -0,24% |
| 3 lata | 3,55% | 3,55% | Bez zmian |
| 5 lat | 3,47% | 3,48% | 0,00 USD |
W jakim kierunku zmierzają ceny płyt CD?
Po obniżkach stóp procentowych Fed na dwóch ostatnich posiedzeniach eksperci spodziewali się trzeciej obniżki w grudniu. Jednak najnowszy raport dotyczący indeksu cen towarów i usług konsumenckich pokazał, że inflacja, która spadała od miesięcy, wzrosła w październiku o 2,6%. Oznacza to, że Fed może zdecydować o wstrzymaniu stóp procentowych na następnym posiedzeniu.
„Na podstawie ostatnich danych o inflacji nie spodziewam się, że Rezerwa Federalna ponownie obniży stopy procentowe w grudniu” – powiedział Faron Daugs, CFP, założyciel i dyrektor generalny w Grupa finansowa Harrisona Wallace’a. „Prawdopodobnie zaczekają na dodatkowe potwierdzenie, że inflacja jest pod kontrolą, zanim dokonają dalszych korekt”.
To dobra wiadomość dla oszczędzających, którzy chcą skorzystać z wysokich RRSO, póki jeszcze są na rynku.
Czego szukać na płycie CD
Konkurencyjna RRSO jest ważna przy porównywaniu kont CD, ale nie jest to jedyna rzecz, na którą powinieneś zwrócić uwagę. Aby znaleźć odpowiednie konto, rozważ także następujące kwestie:
- Kiedy będziesz potrzebować pieniędzy: Kary za wcześniejsze wycofanie mogą pochłonąć Twoje zarobki z odsetek. Dlatego pamiętaj, aby wybrać termin pasujący do harmonogramu Twoich oszczędności. Alternatywnie możesz wybrać płytę CD bez kary, chociaż RRSO może nie być tak wysokie, jak w przypadku tradycyjnej płyty CD o tym samym tytule.
- Minimalny wymóg depozytu: Niektóre płyty CD wymagają minimalnej kwoty do otwarcia konta – zazwyczaj od 500 do 1000 dolarów. Inni nie. Ilość pieniędzy, którą musisz odłożyć, może pomóc Ci zawęzić opcje.
- Opłaty: Opłaty za utrzymanie i inne mogą pochłonąć Twoje zarobki. Wiele banków internetowych nie pobiera opłat, ponieważ mają niższe koszty ogólne niż banki posiadające oddziały fizyczne. Mimo to przeczytaj drobny druk dotyczący każdego konta, które oceniasz.
- Federalne ubezpieczenie depozytów: Upewnij się, że każdy bank lub kasa pożyczkowa, którą rozważasz, jest członkiem FDIC lub NCUA, aby Twoje pieniądze były chronione jeśli bank upadnie.
- Oceny i recenzje klientów: Odwiedź witryny takie jak Trustpilot, aby zobaczyć, co klienci mówią o banku. Chcesz banku, który będzie responsywny, profesjonalny i łatwy we współpracy.
Metodologia
CNET dokonuje przeglądu stawek CD na podstawie najnowszych informacji o RRSO ze stron internetowych emitentów. Oceniliśmy stawki CD z ponad 50 banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i firm finansowych. Oceniamy płyty CD na podstawie RRSO, oferty produktów, dostępności i obsługi klienta.
Obecne banki uwzględnione w tygodniowych średnich CD CNET obejmują Alliant Credit Union, Ally Bank, American Express National Bank, Barclays, Bask Bank, Bread Savings, Capital One, CFG Bank, CIT, Fulbright, Marcus by Goldman Sachs, MYSB Direct, Quontic, Rising Bank, Synchrony, EverBank, Popular Bank, First Internet Bank of Indiana, America First Federal Credit Union, CommunityWide Federal Credit Union, Discover, Bethpage, BMO Alto, Limelight Bank, First National Bank of America i Connexus Credit Union.
*RRSO na dzień 19 listopada 2024 r. na podstawie banków monitorowanych w CNET. Zyski opierają się na RRSO i zakładają, że odsetki są kapitalizowane co roku.
**Tygodniowy procentowy wzrost/spadek od 11 listopada 2024 r. do 18 listopada 2024 r.
