Rezerwa Federalna obniżyła stopy procentowe na swoim ostatnim posiedzeniu politycznym i przygotowuje się do kolejnej obniżki stóp w tym tygodniu.
Jasne, jest mnóstwo innych ważnych rzeczy, na które warto zwrócić uwagę. Ale stopy procentowe mają bezpośredni wpływ na Twoje finanse.
Odsetki to koszt, jaki płacisz za pożyczenie pieniędzy, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka, czy karta kredytowa. Niższe stopy procentowe oznaczają, że procent zadłużenia, jaki jesteś winien, jest mniejszy.
Niższe stopy procentowe mogą również zmniejszyć kwotę, jaką płaci Ci instytucja finansowa lub bank, czyli to, ile zarabiasz za inwestowanie swoich pieniędzy, tak jak w przypadku konta oszczędnościowego.
Fed dokonał obniżki stóp procentowych o 0,5% 18 września i przewiduje mniejszą obniżkę o 0,25% 7 listopada. Chociaż pojedyncza obniżka stóp procentowych nie wpłynie natychmiast na Twój portfel (ani nie wstrząśnie drastycznie całą gospodarką), polityka pieniężna rządu i ogólne perspektywy gospodarcze będą miały wpływ na Twoje pieniądze w dłuższej perspektywie.
Oto krótkie wprowadzenie na temat stóp procentowych i tego, co musisz wiedzieć przed czwartkową decyzją Fed.
Fed i stopy procentowe
Fed spotyka się osiem razy w roku, aby ocenić stan gospodarki i ustalić politykę pieniężną, głównie poprzez zmiany stopy funduszy federalnych, referencyjnej stopy procentowej stosowanej przez amerykańskie banki do wzajemnego pożyczania lub pożyczania pieniędzy w ciągu jednego dnia.
Chociaż Fed nie ustala bezpośrednio procentu, jaki jesteśmy winni z tytułu naszych kart kredytowych i kredytów hipotecznych, jego polityka ma ogromny wpływ na zwykłego konsumenta.
Wyobraźmy sobie sytuację, w której instytucje finansowe i banki tworzą orkiestrę, a Fed jest dyrygentem, kierując rynkami i kontrolując podaż pieniądza. W tym przypadku wszyscy jesteśmy na widowni i możemy mieć w kieszeniach trochę mniej lub nieco więcej pieniędzy.
Kiedy „maestro” banku centralnego decyduje się na podwyższenie stopy funduszy federalnych, wiele banków ma tendencję do podwyższania stóp procentowych. Może to sprawić, że nasz dług będzie droższy (np. RRSO dla karty kredytowej na poziomie 22% w porównaniu z RRSO na poziomie 17%), ale może również prowadzić do wyższych stóp zwrotu z oszczędności (np. RRSO na poziomie 5% w porównaniu z RRSO na poziomie 2%).
Kiedy Fed obniża stopy procentowe, tak jak to miało miejsce we wrześniu i prawdopodobnie zrobi to w tym tygodniu, banki również mają tendencję do obniżania stóp procentowych. To może sprawić, że nasz dług będzie nieco mniej uciążliwy, ale nie uzyskamy tak wysokiego zysku z naszych oszczędności.
Walka inflacji z rynkiem pracy
Eksperci finansowi i obserwatorzy rynku spędzają dużo czasu na przewidywaniu, czy Fed podwyższy, czy obniży stopy procentowe w oparciu o kierunek rozwoju gospodarki, ze szczególnym uwzględnieniem inflacji i rynku pracy.
Kiedy inflacja jest wysoka, a gospodarka pracuje na pełnych obrotach, Fed próbuje zahamować, zniechęcając do zaciągania pożyczek. Czyni to poprzez ustalanie wyższych stóp procentowych i zmniejszanie podaży pieniądza. Od marca 2022 r. Fed 11-krotnie podwyższył stopę funduszy federalnych, co pomogło spowolnić rekordową dynamikę cen.
Fed podejmuje jednak ryzyko, jeśli zbytnio obniży inflację. Każdy poważny, szybki spadek aktywności gospodarczej może spowodować poważny wzrost bezrobocia, prowadzący do recesji. Możesz usłyszeć wyrażenie „miękkie lądowanie”, które odnosi się do równoważenia kontroli inflacji i niskiego poziomu bezrobocia.
Gospodarka nie może być ani za gorąca, ani za zimna. Podobnie jak owsianka w Złotowłosej, musi być w sam raz.
Ponieważ obecne dane o inflacji są zgodne z oczekiwaniami Fed, prawdopodobnie zaczniemy obserwować serię obniżek stóp procentowych przez resztę 2024 r. i aż do 2025 r.
Co kolejna obniżka stóp procentowych Fed może oznaczać dla Twoich pieniędzy
Jeśli chodzi o Twoje pieniądze, decyzje Fed dotyczące stóp procentowych wpływają na Twoje zadłużenie na karcie kredytowej i na to, czy stać Cię na kredyt hipoteczny na dom. Stopy procentowe wpływają nawet na to, jaki roczny zysk procentowy zarabiasz na koncie oszczędnościowym.
Oto, co kolejna obniżka stóp może oznaczać dla RRSO kart kredytowych, oprocentowania kredytów hipotecznych i stóp oszczędności.
🏦 RRSO kart kredytowych
Obniżenie stopy funduszy federalnych może spowodować, że wystawcy kart kredytowych obniżą cenę kredytu dla posiadaczy kart, co oznacza, że co miesiąc będziesz naliczany z mniejszymi odsetkami od zaległego salda. Efektów nie odczujesz od razu, a każdy emitent ma inne zasady dotyczące zmiany rocznych stóp procentowych. Jeśli jednak Fed zmieni stopę funduszy federalnych na posiedzeniu politycznym w tym tygodniu, możesz zauważyć zmianę RRSO w ciągu jednego do dwóch cykli rozliczeniowych.
„Zadłużenie na kartach kredytowych jest zazwyczaj bardzo drogie i to się nie zmieni, nawet jeśli Fed dokona w tym roku wielu obniżek stóp procentowych. Nie czekaj więc na ruch Fed – potraktuj priorytetowo spłatę wysokooprocentowanego długu już teraz. Jeśli otrzymasz ofertę wstępnej karty kredytowej z 0% RRSO lub możesz ubiegać się o pożyczkę osobistą z niższą RRSO, rozważ przeniesienie swojego zadłużenia, aby uniknąć płacenia większych odsetek, niż jest to konieczne.„ – Tiffany Connors, redaktorka CNET Money
🏦Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Decyzje Fed wpływają na ogólne koszty pożyczek i warunki finansowe, które wpływają na rynek mieszkaniowy i oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, mimo że nie jest to relacja 1 do 1. Na przykład odkąd Fed rozpoczął serię podwyżek stóp procentowych w marcu 2022 r., oprocentowanie kredytów hipotecznych poszybowało w górę, osiągając szczyt jesienią ubiegłego roku. Chociaż oprocentowanie kredytów mieszkaniowych rośnie i spada każdego dnia i ma na nie wpływ wiele czynników, pozostają wysokie, co powstrzymuje nabywców domów od rynku.
„Fed nie ustala bezpośrednio oprocentowania kredytów hipotecznych. W rzeczywistości oprocentowanie kredytów hipotecznych znacznie wzrosło po obniżce stóp przez Fed o 0,5% we wrześniu ze względu na dobre dane gospodarcze i niepewność polityczną. Obniżka o 0,25% w tym miesiącu nie spowoduje natychmiastowego obniżenia To powiedziawszy, trwające obniżki stóp procentowych w przyszłym roku, w połączeniu ze słabszymi danymi gospodarczymi, w dalszym ciągu wskazują na długoterminową tendencję spadkową oprocentowania kredytów hipotecznych, po prostu nie nastąpi to tak szybko, jak ktokolwiek by sobie tego życzył. — Katherine Watt, reporterka mieszkaniowa CNET Money
🏦 Stopy oszczędności
Stopy oszczędności są zmienne i zmieniają się zgodnie ze stopą funduszy federalnych, więc Twoja RRSO prawdopodobnie spadnie po kolejnej obniżce stóp. Kiedy Fed zaczął podnosić stopy procentowe, wiele banków podniosło RRSO dla tradycyjnych i wysokodochodowych rachunków oszczędnościowych, zapewniając posiadaczom rachunków większe zyski z depozytów. Pamiętaj tylko, że nie wszystkie banki są sobie równe i regularnie śledzimy w CNET najlepsze, wysokodochodowe konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe.
„Od wrześniowej obniżki stóp procentowych przez Fed obserwujemy spadek stóp oszczędności i CD i tendencja ta prawdopodobnie się utrzyma, jeśli Fed ogłosi w tym tygodniu kolejną obniżkę. Nadszedł więc czas, aby zmaksymalizować swoje zarobki, otwierając wysokodochodowe konto oszczędnościowe lub CD. Im dłużej zwlekasz, tym niższy może być Twój potencjał zarobkowy. — Kelly Ernst, redaktor CNET Money
Co dalej z obniżkami stóp procentowych przez Fed
Eksperci twierdzą, że w ciągu najbliższych 12 miesięcy można spodziewać się serii obniżek stóp procentowych. Jednak obserwatorzy rynku i ekonomiści zazwyczaj mają różne opinie na temat polityki pieniężnej Fed. Jedyne, co możemy zrobić, to dokonać przybliżonych spekulacji na temat tego, kiedy stopy procentowe spadną i o ile.
Śledź CNET, aby zobaczyć relację z Dnia Fed. Decyzje, które podejmujesz w związku ze swoimi pieniędzmi, są osobiste, ale jesteśmy tutaj, aby Ci pomóc.
