To była ciężka przeprawa dla klientów ubezpieczających dom.
Latem tego roku główny ubezpieczyciel Ogłoszono Allstate średnia podwyżka stóp procentowych w Kalifornii o 34%. Państwowe Gospodarstwo Rolne zatwierdzono podobną podwyżkę stawki.
Z poważne zamieszanie na rynku ubezpieczeńskładki tysięcy właścicieli domów gwałtownie rosną, podczas gdy inne gospodarstwa domowe są po prostu wycofywane z polis – mimo że stają się coraz bardziej podatne na czynniki związane z klimatem, takie jak pożary i huragany.
Częstsze i ekstremalne zjawiska pogodowe przyczyniły się do wzrostu kosztów operacyjnych i kosztów infrastruktury dla firm ubezpieczeniowych, szczególnie na obszarach przybrzeżnych, takich jak Floryda, i w stanach o historycznie niskim ryzyku.
„Ubezpieczyciele przerzucają te koszty na konsumenta, zwiększając składki na pokrycie strat i wydatków” – mówi Shiloh Elliott, sekretarz prasowy Biura ds. Regulacji Ubezpieczeń na Florydzie.
W całym kraju stawki ubezpieczeń mieszkaniowych wzrosły w 2023 r. o 11,3%, według S&P Globali są w tym roku nadal rośnie.
Chociaż właściciele domów starają się chronić swój największy majątek, nie są bezsilni. Eksperci twierdzą, że nadal istnieją sposoby na obniżenie kosztów ubezpieczenia i złagodzenie skutków wysokich stawek.
Dlaczego stawki ubezpieczenia domu idą w górę właśnie teraz?
Inflacja jest czynnikiem powodującym gwałtowny wzrost stawek ubezpieczeń mieszkaniowych. Wraz ze wzrostem kosztów materiałów budowlanych i robocizny naprawy i odbudowa nieruchomości stają się droższe. Ubezpieczyciele twierdzą, że tak płacić więcej w ramach roszczeń niż otrzymali ze składek i nie są w stanie pokryć rosnących kosztów wymiany domu lub dachu uszkodzonego podczas następnej burzy.
A mówiąc o burzach: Stany Zjednoczone widziały rekordową liczbę huraganów i pożarów w ostatnich latach. „Wszystko to powoduje dość znaczne straty” dla ubezpieczycieli, którzy muszą wypłacać odszkodowania, mówi Jon Godfread: Komisarz ds. ubezpieczeń w Północnej Dakocie i prezydent-elekt Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych.
Godfread twierdzi, że chociaż towarzystwa ubezpieczeniowe utrzymują dodatkowe rezerwy na pokrycie katastrofalnych strat, ostatecznie podniosą stawki, aby zrekompensować duże wypłaty dla właścicieli domów, próbując przywrócić rentowność.
W jakich obszarach kraju obserwuje się największe skoki?
Stany takie jak Kalifornia i Floryda, w których występuje odpowiednio duża koncentracja intensywnych pożarów i huraganów, odnotowują jedne z największych skoków, a niektóre firmy ubezpieczeniowe podnoszą składki o 50% lub więcej. Sytuacja jest tak tragiczna, że ma ją garstka ubezpieczycieli całkowicie wycofane z rynku w niektórych stanach, powołując się na ryzyko katastrof.
Firmy ubezpieczeniowe rozkładają ryzyko na dużym rynku krajowym, dlatego składki z państw mniej narażonych na klęski żywiołowe subsydiują wypłaty w obszarach o wyższym ryzyku. Oznacza to, że według Godfreada nawet gospodarstwa domowe w stanach takich jak Dakota Północna, w których nie doświadcza wielu poważnych burz, odnotowują wzrost stawek, aby zrekompensować większe ryzyko gdzie indziej.
Przeczytaj więcej: Do wykazów nieruchomości w Zillow dodano dane dotyczące ryzyka klimatycznego
Jak obniżyć składkę na ubezpieczenie domu
Istnieje kilka sposobów zabezpieczenia się przed rosnącymi składkami lub przynajmniej uzyskania lepszej oferty. Oto, co zalecają eksperci:
✔️ Rozglądaj się
Wielu właścicieli domów zwykle korzysta z jednej firmy ubezpieczeniowej na dłuższą metę i zaciska zęby, podwyższając składki. Ale nie bój się rozmawiać z różnymi firmami i agentami. Prawdopodobnie zobaczysz różne ceny tego samego ubezpieczenia i możesz zaoszczędzić pieniądze, zmieniając ubezpieczyciela.
✔️ Szukaj zniżek
Zawsze szukaj rabatu „łączonego”. Jeśli korzystasz z tej samej firmy ubezpieczeniowej dla właścicieli domów I ubezpieczenie samochodu, czasami możesz odblokować zniżkę na składkę, mówi Godfread.
Twój plan ubezpieczeniowy może zawierać także inne, mniej znane zniżki. Zapytaj firmę lub brokera ubezpieczeniowego, czy są jakieś rabaty, do których możesz się kwalifikować.
✔️ Rozważ zwiększenie swojego udziału własnego
W przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia im niższy udział własny, tym wyższa miesięczna składka. (Twój udział własny to kwota, którą musisz zapłacić, zanim ubezpieczenie zacznie działać i zacznie wypłacać. Jeśli więc masz udział własny w wysokości 1000 USD, będziesz musiał zapłacić tę kwotę, zanim ubezpieczenie pokryje resztę.)
Ale to działa w obie strony: możesz zwiększyć swój udział własny, aby obniżyć składkę. Jeśli na przykład podniesiesz swój udział własny do 5000 USD, zapłacisz mniej miesięcznego rachunku. Upewnij się tylko, że masz pod ręką 5000 dolarów w gotówce na wypadek sytuacji awaryjnej, aby pokryć koszty napraw w domu, zanim Twoje ubezpieczenie zacznie obowiązywać.
✔️ Nie zaniedbuj konserwacji domu
Jednym z pomijanych sposobów na pokrycie kosztów ubezpieczenia domu jest jego konserwacja w celu zmniejszenia ryzyka uszkodzeń. Jeśli mieszkasz na obszarze narażonym na pożary, możesz usunąć gruz, który może się zapalić. Lub jeśli jesteś na drodze huraganów, możesz rozważyć przycięcie gałęzi drzew, które mogą spaść na Twój dom podczas burzy.
Chociaż ubezpieczyciele zazwyczaj nie oferują zniżek za tego typu działania łagodzące, niektórzy ubezpieczyciele mogą oferować nagrody za określone ulepszenia lub ulepszenia domu.
✔️ Wykorzystaj zasoby swojego stanu
W każdym stanie istnieje departament, który zajmuje się kwestiami ubezpieczeń mieszkaniowych i reguluje tę branżę. Agencje te mogą również zapewnić konsumentom wiele zasobów. Godfread twierdzi, że możesz zadzwonić i uzyskać bezpłatną, bezstronną poradę, która pomoże Ci zrozumieć zakres ubezpieczenia lub opcje dotyczące czegoś nowego.
Nigdy nie jedź bez ubezpieczenia
Poszukiwanie tańszych opcji ochrony swojej własności może wymagać czasu i wysiłku. Choć całkowite ograniczenie ubezpieczenia domu jest kuszące, nie będziesz chciał płacić rachunku, gdy nadejdzie katastrofa.
Jeśli mieszkasz na obszarze narażonym na pożary, powodzie, huragany lub inne klęski żywiołowe, firma ubezpieczeniowa może uznać, że Twój dom jest zbyt ryzykowny lub kosztowny, aby go ubezpieczyć. Jeśli odmówiono Ci ubezpieczenia, poproś firmę o wyjaśnienie przyczyny. Jeśli przyczyną jest coś, na co masz wpływ, np. uszczelnienie domu przed warunkami atmosferycznymi, być może będziesz w stanie to naprawić i złożyć wniosek ponownie.
Możesz także rozejrzeć się, aby znaleźć alternatywną opcję. Nawet jeśli nie kwalifikujesz się do planu standardowego, możesz uzyskać zmodyfikowaną polisę, która zapewnia pewne zabezpieczenie w przypadku sytuacji awaryjnej.
Przeczytaj więcej: Zmiany klimatyczne sprawiają, że posiadanie domu jest droższe. Oto jak przetrwać burzę
