Jeśli Twoja praca oferuje plan emerytalny 401(k), kwota, którą zabierasz do domu z wypłaty, może się zmniejszyć, jeśli nie otrzymasz e-maila z automatyczną rejestracją.
Począwszy od 1 stycznia 2025 r. wiele firm będzie musiało zainicjować automatyczną rejestrację i eskalację planów 401(k). Może to oznaczać, że zapisałeś się na firmowe konto emerytalne, nawet jeśli wcześniej z tego zrezygnowałeś, i że kwota Twojej składki zostanie automatycznie ustalona na poziomie od 3% do 10% Twojej wypłaty, chyba że zdecydujesz się zrezygnować lub zmienić tę kwotę.
Zmiany te stanowią część ustawy SECURE 2.0 (Przygotowanie każdej społeczności do poprawy emerytury), której celem jest zachęcenie większej liczby pracowników w USA do oszczędzania na emeryturę.
Oto, jak zdaniem ekspertów może to wyglądać i co musisz wiedzieć o swoim planie emerytalnym 401(k).
Przeczytaj więcej: Chcesz przejść na emeryturę? Jak ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych
Czy będę musiał zapisać się na plan emerytalny?
Nie, nie będziesz zmuszony do zapisania się na plan emerytalny, ale może zajść potrzeba rezygnacji. Jeśli pominiesz ten krok, zgodnie z nowymi wytycznymi Twój pracodawca może automatycznie Cię zarejestrować.
SECURE 2.0 nie wprowadziło idei automatycznej rejestracji. Od 2006 roku pracodawcy mają możliwość wdrożenia automatycznych zapisów do planów 401(k) dla swoich pracowników. Według danych około połowa pracodawców w 2023 r. korzystała z automatycznego zapisu do programów emerytalnych Towarzystwo Zarządzania Zasobami Ludzkimi.
Zamiast zapewniać pracodawcom opcję automatycznego rejestrowania swoich pracowników, większość będzie zobowiązana do rejestrowania swoich pracowników. Jeśli Twoja firma jest zobowiązana do automatycznego zapisania Cię do swojego planu emerytalnego, zostaniesz powiadomiony o dokonaniu rejestracji i zaoferowana Ci będzie możliwość rezygnacji.
Czy wysokość mojej składki emerytalnej automatycznie wzrośnie?
SECURE 2.0 wprowadziło także inną automatyzację zwaną automatyczną eskalacją, co oznacza, że jeśli zarejestrowałeś się w programie 401(k), Twoje składki będą automatycznie zwiększane co roku (zwykle o 1%). Tak więc, jeśli zaczniesz oszczędzać 3% swojej pensji w ramach 401(k), w następnym roku wzrośnie ona do 4%. A rok później wzrósłby do 5% i tak dalej.
„Większość ludzi otrzymuje podwyżki, więc koncepcja jest taka, że gdy już przyzwyczaisz się do stawki 3%, podniesienie jej w następnym roku do 4% nie będzie miało wpływu na twoją pensję” – powiedziała Wendy Baker, zastępca głównego radcy prawnego w Human Interest.
Nie oznacza to jednak, że musisz wpłacać ustalony dla Ciebie procent. Możesz zalogować się na swoje konto emerytalne i ustawić procent lub kwotę w dolarach na wypłatę, która będzie dla Ciebie najodpowiedniejsza.
Czy mój pracodawca ma obowiązek przestrzegać tych zmian w planie emerytalnym?
To, czy Twój dokument 401(k) ulegnie zmianie i jak bardzo prawdopodobnie się zmieni, będzie w dużej mierze zależeć od Twojego pracodawcy. Obowiązkowe elementy SECURE 2.0 mają zastosowanie wyłącznie do planów emerytalnych utworzonych po 29 grudnia 2022 r.
Jeśli Twój pracodawca ustanowił plan przed tą datą, nie będzie musiał automatycznie rejestrować pracowników. Mogą jednak zdecydować, że mimo że nie jest to wymagane, nadal chcą wdrożyć automatyczną rejestrację i eskalację.
Pracodawcy mogą również zdecydować, czy będą automatycznie rejestrować tylko nowo kwalifikujących się pracowników w systemie 401(k), czy też chcą automatycznie rejestrować wszystkich na liście płac. Jeśli dostałeś nową pracę w sierpniu tego roku i będziesz uprawniony do otrzymania dokumentu 401(k) w lutym 2025 r., być może zostaniesz zarejestrowany automatycznie. Jeśli dostałeś nową pracę w czerwcu tego roku i kwalifikujesz się w grudniu, możesz nie być uprawniony. Ostatecznie decyzja w tym zakresie będzie należała do każdego pracodawcy.
Jeśli automatycznie jesteś zarejestrowany w programie 401(k), Twój pracodawca prawdopodobnie ustali kwotę potrącenia. Załóżmy, że pracodawca ustala kwotę potrącenia na poziomie 3%. Dzięki automatycznej eskalacji kwota Twojej składki będzie rosła co roku, zazwyczaj o 1% rocznie.
Dlaczego zachodzą te zmiany 401(k)?
Ideą automatycznego zapisu i eskalacji jest ułatwienie pracownikom oszczędzania na emeryturę.
„W ciągu ostatnich 20 lat spotkałam zbyt wielu pracowników jako doradca, który „miał się zarejestrować, ale zapomniał” – powiedziała Kristina Keck, wiceprezes i liderka ds. usług planów emerytalnych w firmie Woodruff Sawyer. „Żałują, że nie zostali automatycznie zapisani i mają znaczne poczucie straty z powodu utraty wieloletnich oszczędności oraz wszelkich pominiętych dopasowań pracodawcy”.
Dzięki automatycznej rejestracji i eskalacji nie musisz pamiętać o zarejestrowaniu się w formularzu 401(k), jeśli się kwalifikujesz, ani nie musisz pamiętać o zwiększaniu swoich składek w miarę upływu czasu. Przez całą karierę będziesz oszczędzać więcej na emeryturę, a po osiągnięciu wieku emerytalnego poczujesz się bardziej komfortowo i bezpiecznie.
Czy mogę zrezygnować z tych zmian?
Jeśli jesteś automatycznie zarejestrowany w programie 401(k), możesz z niego zrezygnować. Jeśli pracodawca Cię zarejestruje, zostaniesz powiadomiony i będziesz mógł anulować rejestrację.
Jeśli podoba Ci się pomysł posiadania 401(k), ale wolisz nie oszczędzać procentu wynagrodzenia ustalonego przez pracodawcę, możesz zdecydować się na zaoszczędzenie mniej lub więcej. Po prostu nie można przekroczyć limitów składek na plan emerytalny ustalonych przez IRS. (W roku 2024 te roczne limity wynosiły 23 000 USD dla osób z wykształceniem 401(k) i dodatkowe 7500 USD dla osób w wieku 50 lat i starszych). Jeśli wolisz zrezygnować z części planu obejmującej automatyczną eskalację, możesz to również zrobić.
Kiedy zmiany w SECURE 2.0 401(k) zostaną wprowadzone?
Komponenty 401(k) automatycznej rejestracji i automatycznej eskalacji SECURE 2.0 mają zostać uruchomione w 2025 r. Inne rozwiązania SECURE 2.0 zostały wprowadzone na początku tego roku lub zostaną wdrożone w latach 2025, 2026 i 2027.
