W ubiegłym roku płyty CD osiągnęły rekordowe poziomy, a niektóre terminy przyniosły odsetki przekraczające 6%. Chociaż wydawało się to dobrą okazją do zarobienia odsetek, Anna N’Jie-Konte, dyrektor generalna Poder Wealth Advisors i członkini komisji rewizyjnej CNET Money Expert Review, powiedziała mi, że odwodzi klientów od certyfikatów depozytowych.
Anna N’Jie-Konte, dyrektor generalna Poder Wealth Advisors i członkini komisji recenzyjnej ekspertów CNET Money.
„Kiedy dojdziemy do punktu, w którym będziemy mieli wiele posiedzeń Fed, podczas których wstrzymają się podwyżki stóp procentowych lub zasygnalizują, że zamierzają je obniżyć, wtedy myślę, że możesz zacząć myśleć o płycie CD” – N’Jie -Konte powiedział CNET we wrześniu ubiegłego roku.
Teraz, gdy Rezerwa Federalna dokonała pierwszej obniżki stóp procentowych, N’Jie-Konte wyraża zgodę na przechowywanie pieniędzy na płycie CD – ale tylko w określonych scenariuszach. Mimo to jest jeden rodzaj płyt CD, którego nie lubi. Oto, co teraz radzi.
Czy powinieneś już teraz zablokować wysokie RRSO CD?
Według N’Jie-Konte to, czy powinieneś otworzyć płytę CD, zależy teraz od terminu.
N’Jie-Konte uważa, że krótkoterminowe i średnioterminowe płyty CD (od sześciu miesięcy do dwóch lat) mają teraz większy sens niż rok temu – szczególnie w przypadku pieniędzy, których nie potrzebujesz od razu. Na przykład możesz przechowywać zaliczkę na dom na płycie CD, aby zyskać gwarantowane odsetki, jeśli nie planujesz rozpocząć zakupów wcześniej niż w przyszłym roku. Widzi także wartość w otwieraniu krótkoterminowych płyt CD za pieniądze, z których możesz chcieć skorzystać jeszcze wcześniej, na przykład za sześć miesięcy.
N’Jie Konte nadal nie jest fanem większości długoterminowych płyt CD; w tym przypadku cokolwiek w okresie dwóch lat. Podoba jej się, że w przypadku płyty CD dostajesz gwarantowane oprocentowanie na określony czas. Wadą jest to, że jeśli chcesz wcześniej wykorzystać te pieniądze, zapłacisz opłatę za wcześniejszą wypłatę.
„Moja rada jest taka, że nigdy nie chcę, aby ludzie wydawali płyty CD dłużej niż 18 miesięcy” – powiedział N’Jie-Konte. Dzieje się tak dlatego, że blokujesz pieniądze na długi okres, mając nadzieję, a nie gwarancję, że nie będziesz go potrzebować. Jeśli to zrobisz, możesz stracić znaczną kwotę odsetek. Jeśli stopy wzrosną, stracisz także lepsze RRSO, jeśli Twoje pieniądze zostaną zamrożone w długoterminowych płytach CD.
Gdzie powinieneś przechowywać swoje długoterminowe oszczędności
Długoterminowe płyty CD są często popularne, jeśli zbliżasz się do emerytury, szczególnie jeśli martwisz się swoją strategią inwestycyjną lub zmiennością rynku akcji.
Jeśli szukasz miejsca do przechowywania pieniędzy na co najmniej trzy lata, N’ Jie-Kone radzi, abyś unikał płyt CD i zamiast tego rozważył fundusz inwestycyjny rynku pieniężnego lub bony skarbowe, aby uzyskać większy zysk.
W przypadku osób, którym do emerytury pozostało dziesięć lub więcej lat, N’Jie-Konte podkreśla znaczenie kont emerytalnych.
„Zwykle w takich przypadkach mówię ludziom, aby upewnili się, że robią wszystko, co w ich mocy, aby maksymalnie wykorzystać konta z ulgą podatkową” – powiedziała N’Jie-Konte.
Plany emerytalne sponsorowane przez pracodawcę, takie jak 401(k), indywidualne konta emerytalne i konta oszczędnościowe to tylko kilka opcji. Jeśli masz dzieci, możesz także przyjrzeć się rachunkom inwestycyjnym przeznaczonym dla edukacji, takim jak plany 529. Podlegające opodatkowaniu rachunki maklerskie mogą być również cennym narzędziem, ponieważ oferują elastyczność wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie bez kar.
„Rachunki maklerskie to coś, z czego ludzie naprawdę nie korzystają, szczególnie młodzi, ponieważ to właśnie dzięki nim zyskuje się największą swobodę i elastyczność w kształtowaniu ścieżki życiowej” – stwierdziła. Możesz pomnażać swoje pieniądze w większym tempie w porównaniu z płytami CD lub rynkami pieniężnymi, a przy tym są one nadal łatwo dostępne – dodała. Kompromis polega na tym, że konta te są bardziej ryzykowne niż płyty CD.
Co warto wiedzieć przed otwarciem płyty CD
Chociaż N’Jie-Konte nie jest fanem długoterminowych płyt CD, jedna z nich może zmieścić się w Twoim planie finansowym. Jeśli chcesz uzyskać gwarantowany zwrot przy niewielkim ryzyku, teraz jest dobry moment na otwarcie konta, aby zmaksymalizować oszczędności, gdy stopy procentowe są nadal wysokie.
Zanim to zrobisz, upewnij się, że masz w pełni zaopatrzony fundusz awaryjny, który jest łatwo dostępny, najlepiej na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym. Upewnij się także, że czujesz się komfortowo, blokując swoje oszczędności na określony czas. Jeśli wypłacisz pieniądze ze swojej płyty CD przed upływem terminu, zapłacisz karę za wcześniejsze wycofanie, która pochłonie Twoje zarobki z odsetek. Na wypadek, gdybyś potrzebował pieniędzy wcześniej, zapoznaj się z polityką banku dotyczącą wcześniejszych wypłat i opłatami. Jeśli się wahasz, płyta CD bez kary może być kolejnym sposobem na odłożenie pieniędzy w zamian za gwarantowany zwrot, ale stawki zazwyczaj nie są tak wysokie.
