5 wskazówek dotyczących spłaty zadłużenia dla gospodarstw domowych o niskich dochodach

Jeśli chodzi o pieniądze, jednym z moich okrzyków jest to: „Finanse osobiste to sprawa osobista”. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy oferuję edukację w zakresie spłaty długów osobom o niskich lub niższych dochodach klasy średniej. Osoby o niższych dochodach mają inne doświadczenia w zakresie stabilizacji finansowej niż osoby o wyższych dochodach ze względu na warunki matematyczne i ekonomiczne, a nie błędy moralne lub złe podejmowanie decyzji.

Kiedy masz mniej pieniędzy do przeznaczenia na zadłużenie lub koncentrujesz się wyłącznie na przetrwaniu do następnej wypłaty, harmonogram i strategia spłaty zadłużenia przybiorą inny kształt niż w przypadku osoby zarabiającej ponad 100 000 dolarów rocznie. Finanse osobiste to sprawa osobista, co oznacza, że ​​strategia spłaty zadłużenia, która będzie dla Ciebie najlepsza, będzie również osobista.

Według danych szacunkowych średni dochód w USA w 2022 r. wyniósł 56 368 dolarów, podczas gdy średnie zadłużenie przekroczyło 100 000 dolarów. Spis ludności. W ciągu ostatnich kilku lat nasze zbiorowe saldo na kartach kredytowych wzrosło, a liczba zaległości w spłacie również obecnie rośnie.

Na szczęście istnieją produktywne kroki, które możesz podjąć, aby skierować swoje finanse na właściwe tory, nawet jeśli obecnie nie zarabiasz dużo pieniędzy. Oto pięć sposobów na rozpoczęcie spłacania zadłużenia przy niskich dochodach.

Ustal priorytet jednomiesięcznego funduszu awaryjnego

Kiedy Twoje dochody są niskie, sytuacje kryzysowe w życiu stają się problemami finansowymi. Przebita opona może oznaczać utratę niezawodnego transportu do pracy. Wizyta weterynarza po godzinach pracy może oznaczać zadłużenie na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu. Nieuleczalnie chory członek rodziny oddalony o tysiące kilometrów może oznaczać brak pożegnania.

Ponieważ osoby o niższych dochodach nie mają takich samych zasobów ekonomicznych jak osoby o wysokich dochodach, priorytetem jest: fundusz awaryjny jest jeszcze ważniejszy dla ich podstaw finansowych i spokoju ducha. Fundusz awaryjny obejmujący co najmniej miesięczne wydatki zbuduje poduszkę bezpieczeństwa, zapobiegając dalszemu zadłużeniu i zapewniając elastyczność w radzeniu sobie z nieprzewidzianych okoliczności.

Dzięki takiemu podejściu będziesz mieć co najmniej miesiąc oszczędności na uporanie się ze swoimi problemami, zamiast martwić się o pieniądze i przedłużać spłatę zadłużenia poprzez dodawanie dodatkowych opłat do karty kredytowej. Jest to częstsze wyzwanie, niż mogłoby się wydawać; A ankieta z Bankrate wykazało, że w sytuacji awaryjnej wynoszącej 1000 dolarów tylko 44 procent osób faktycznie wykorzystałoby swoje oszczędności.

Obcinaj swoje miesięczne wydatki od góry do dołu

Mówią, że mały wyciek może zatopić statek. Chociaż to z pewnością prawda, większym problemem powinna być dziura w kadłubie. Najważniejszymi pozycjami w miesięcznym budżecie są zazwyczaj koszty mieszkania, transportu, mediów i żywności. Zamiast szczypać grosze z powodu nałogu kawowego, najpierw uporaj się z większymi kosztami. Oto sugestie dotyczące zmniejszenia wydatków w tych obszarach oraz kilka innych wskazówek do rozważenia.

Mieszkania: Mieszkanie to często nasz największy miesięczny wydatek. Rozważ zatrudnienie współlokatora, co może obniżyć koszty czynszu i mediów. Życie z rodziną ma również wiele korzyści, z których największą jest znaczne obniżenie kosztów utrzymania.

Transport: Dołącz do Costco lub Sam’s Club, aby uzyskać obniżone ceny paliwa i połączyć wszystkie swoje sprawy i wycieczki poza domem, aby zużywać mniej gazu przez cały miesiąc. Rozejrzyj się za tańszym planem ubezpieczenia samochodu – ja korzystam Gabi aby porównać ceny. Korzystaj także z transportu publicznego, jeśli jest on dla Ciebie dostępny.

Narzędzia: Zadzwoń do dostawców usług, aby upewnić się, że masz najbardziej przystępne ceny. Zapytaj o zniżki w zależności od Twojej tożsamości lub kariery zawodowej — czasami dostępne są zniżki dla żołnierzy czynnej służby wojskowej, weteranów, osób udzielających pierwszej pomocy, nauczycieli, seniorów i członków AARP, żeby wymienić tylko kilka. Skorzystaj także ze zniżki dostawcy usług telefonii komórkowej – ja korzystam z Mint Mobile.

Żywność: Kiedy już wyjdziesz coś zjeść, unikaj napojów alkoholowych, które często są mocno przecenione, i wypróbuj happy hours w lokalnych restauracjach i miejscach do nurkowania. Porzuć DoorDash i UberEats lub odbierz własne jedzenie, jeśli zamawiasz na wynos, aby zaoszczędzić na opłatach. Zrób plan posiłków i trzymaj się go, rób zakupy w dyskontowych sklepach spożywczych i korzystaj z ich usług odbioru artykułów spożywczych, jeśli je mają, aby ograniczyć zakupy pod wpływem impulsu. Rozważ także przygotowanie bezmięsnego posiłku raz w tygodniu w domu.

Rozrywka: Wybierz poranne filmy, bezpłatne wydarzenia lokalne i/lub zniżki Groupon. Zatrzymaj niewykorzystane subskrypcje i podziel się kosztami usług przesyłania strumieniowego z bliskimi. Skorzystaj z lokalnych bibliotek i muzeów, które mają bezpłatne członkostwo – często organizują bezpłatne wydarzenia i prelegentów.

Na koniec polecam DobryRx na wszystkie Twoje recepty, dzięki czemu konsumenci mogą zaoszczędzić nawet do 80% na lekach.

Zautomatyzuj swoje pieniądze

Wiele firm, w tym dostawcy pożyczek studenckich, odetnie Cię, jeśli skonfigurujesz płatności automatyczne. Dzięki skonfigurowaniu płatności automatycznych nie będziesz tracić czasu na rozmowy z maszynami. Nie musisz nigdzie jechać, aby opłacić rachunki na czas, a Ty przypadkowo nie przegapisz płatności.

Polecam zautomatyzować wszystko, co możesz, jeśli chodzi o rachunki, oszczędności i inwestycje. Kiedy życie jest zajęte, nie musisz się martwić, czy Twoje finanse osobiste spadły na dalszy plan.

Spróbuj na bocznym zgiełku

W zależności od Twojej konkretnej sytuacji poproszenie o podwyżkę w stosunku 9 do 17 może nie wchodzić w grę. Jeśli zarabianie więcej w obecnej karierze lub pracy nie jest możliwe, będziesz musiał pomyśleć o alternatywach.

Moja najważniejsza wskazówka dotycząca krzątaniny bocznej to upewnienie się, że jest to coś, co lubisz lub w czym już jesteś wykwalifikowany. Wykonywałem różne prace dorywcze i przy okazji wypaliłem się, bo nie sprawiało mi przyjemności to, co robiłem. Jeśli zamierzasz pracować dodatkowo, równie dobrze może to być praca, którą lubisz.

Dzięki ekonomii gigów istnieje każdy rodzaj pobocznego zgiełku, jaki tylko możesz wymyślić. Moim ulubionym jest siedzenie z psem. Wędrowiec to internetowa usługa opieki nad psami, która łączy rodziców zwierząt z opiekunami, spacerowiczami i pensjonariuszami. Udało mi się dzięki temu zarobić tysiące dolarów rocznie, które przeznaczałem na spłatę długów, oszczędzanie, inwestowanie, podróżowanie, prezenty świąteczne i nie tylko. Inne platformy ekonomii gig obejmują Care.com dla niań, DoorDash dla kierowców dostawczych i Fiverr dla artystów i profesjonalistów zajmujących się usługami.

Zrób inwentaryzację swojego CV i oceń swoje umiejętności, które można przenieść. Możesz być zaskoczony, ile dodatkowych pieniędzy możesz zarobić.

Wybierz trwałą metodę spłaty zadłużenia

Sposobów na spłatę zadłużenia jest kilka. Moją preferowaną metodą dla osób o niskich dochodach jest metoda kuli śnieżnej.

Mówiąc najprościej, metoda kuli śnieżnej traktuje priorytetowo spłatę długu za pomocą najniższej całkowitej kwoty, spłacając minimum każdego innego długu i przeznaczając pozostałe pieniądze na najmniejsze saldo. Po spłacie długu o najniższej całkowitej kwocie zadłużenia, kwotę, którą płaciłeś, zaliczasz na poczet tego długu do kolejnego najniższego długu na liście.

Oto hipotetyczny przykład, w którym ktoś ma dwa długi: saldo karty kredytowej i kredyt samochodowy.

Zgodnie z metodą kuli śnieżnej osoba ta przeznaczyłaby w pierwszej kolejności całą nadwyżkę dochodów na spłatę zadłużenia na karcie kredytowej, jednocześnie spłacając co miesiąc minimalną kwotę kredytu samochodowego. Po całkowitym spłacie karty kredytowej osoba ta przeniesie swoje dodatkowe spłaty zadłużenia na kredyt samochodowy.

Metoda kuli śnieżnej nadaje impet Twojej podróży bez długów, a jest to coś, czego potrzebują osoby o niskich dochodach, aby móc dalej robić postępy.

Pamiętaj: spłata zadłużenia to maraton, a nie sprint

Łatwo się zniechęcić, gdy widzisz, że ktoś w ciągu roku spłacił dług wynoszący 120 000 dolarów. Ich historia nie jest twoją historią. Ich podróż bez długów nie jest twoją podróżą bez długów, a ich sytuacja nie jest twoją sytuacją, więc ich oś czasu nie będzie twoją osią czasu. Kiedy masz niskie dochody, oszczędzanie i spłata zadłużenia zajmuje więcej czasu… i to jest w porządku.

To nie jest sprint, aby zobaczyć, kto może najwięcej pracować, najwięcej obciąć lub poświęcić najwięcej, aby jak najszybciej uwolnić się od długów. Pozostań na swoim pasie i skup się na tym, co się dzieje. Najważniejsze jest, abyś postępował zgodnie ze zrównoważonym planem i robił postępy, prowadząc jednocześnie zdrowy tryb życia.