Zapewnienie, że Twoje pieniądze pracują dla Ciebie, jest kluczem do każdego rozsądnego planu finansowego. Jednym ze sposobów na to jest maksymalizacja potencjału oprocentowania za pomocą certyfikatu depozytowego. CD to sposób na uzyskanie gwarantowanego zwrotu z inwestycji w określonym okresie czasu lub terminie, przy czym najlepsze stawki nadal przekraczają 5% rocznej stopy procentowej, czyli APY.
Stawki CD spadają, ale nadal możesz zablokować konkurencyjną stawkę na cały okres. Więc nawet jeśli stawki spadną, Twoja stawka nie zmieni się, dopóki Twoja lokata nie wygaśnie. Jeśli masz trochę gotówki na koncie o niskim oprocentowaniu i możesz sobie pozwolić na odłożenie jej na określony okres, teraz jest czas na otwarcie lokaty.
Na przykład, jeśli masz do wpłaty 2000 USD, sprawdźmy, ile możesz zarobić, inwestując w jedną z lokat o najwyższym oprocentowaniu: roczną lokatę CommunityWide Federal Credit Union.
Jeśli wpłacisz 2000 $ na roczną lokatę CD CommunityWide Federal Credit Union — która ma jedną z najwyższych dostępnych obecnie stawek APY na poziomie 5,00% APY — zarobisz 100 $, gdy okres obowiązywania Twojej lokaty CD dobiegnie końca. Pamiętaj jednak, że Twój zwrot będzie się różnić w zależności od tego, ile pieniędzy wpłacisz i ile będzie trwał okres obowiązywania lokaty.
Inne kwoty depozytów
Oto kilka przykładów, czy powinieneś wpłacić więcej czy mniej niż 2000 USD na roczną lokatę terminową CommunityWide Federal Credit Union. (Uwaga: minimalny depozyt wymagany przez CommunityWide Federal Credit Union wynosi 1000 USD na wszystkie okresy lokaty terminowej.)
| Termin CD | Kwota wpłacona | APY | Zarobione odsetki | Saldo w momencie zapadalności |
| 1 rok | 500 dolarów | 5,00% | 25,00 zł | 525,00 zł |
| 1 rok | 1000 dolarów | 5,00% | 50,00 zł | 1 050,00 USD |
| 1 rok | 2000 dolarów | 5,00% | 100,00 zł | 2,1060.00 dolarów |
| 1 rok | 5000 dolarów | 5,00% | 250,00 zł | 5250,00 dolarów |
| 1 rok | 10 000 dolarów | 5,00% | 500,00 zł | 10 500,00 dolarów |
Inne terminy dotyczące płyt CD
CommunityWide Federal Credit Union oferuje pięć dłuższych CD, w tym CD na 18 miesięcy, 36 miesięcy i 60 miesięcy. Oto, ile możesz zarobić na każdym z nich, jeśli wpłacisz 2000 USD:
| Termin CD | Kwota wpłacona | APY | Zarobione odsetki | Saldo w momencie zapadalności |
| 18 miesięcy | 2000 dolarów | 4,50% | 136,51 zł | 2136,51 dolarów |
| 24 miesiące | 2000 dolarów | 4,25% | 173,61 zł | 2173,61 dolarów |
| 36 miesięcy | 2000 dolarów | 4,00% | 249,73 zł | 2249,73 dolarów |
| 48 miesięcy | 2000 dolarów | 3,80% | 321,77 zł | 2321,77 dolarów |
| 60 miesięcy | 2000 dolarów | 3,60% | 386,87 zł | 2386,87 dolarów |
Inne płyty CD o dużym zainteresowaniu, które warto rozważyć
CD oferują korzyści w każdym środowisku stawek. Jednak dzisiejsze najwyższe stawki CD są prawdopodobnie najwyższe w całym roku, ale nadal możesz zabezpieczyć wysokie APY i chronić swoje zarobki przed przyszłymi zmianami stawek. Jeśli masz pieniądze przeznaczone na konkretny cel, do którego nie będziesz potrzebować dostępu przez kilka miesięcy lub lat, teraz jest czas, aby zablokować wysoką stawkę.
Oto kilka innych wysoko oprocentowanych CD do rozważenia. Wypisaliśmy, ile zarobisz, gdy CD wygaśnie, jeśli wpłacisz 2000 $:
| Termin | Najwyższe APY | Bank | Odsetki naliczone | Saldo w momencie zapadalności |
| 1 rok | 4,91% | Spółdzielnia Kredytowa Connexus | 98,20 zł | 2098,20 dolarów |
| 1 rok | 4,90% | Bank Limelight | 98,00 zł | 2098,00 USD |
| 1 rok | 4,90% | Bank Basków | 98,00 zł | 2098,00 USD |
| 1 rok | 4,80% | America First Credit Union | 96,00 zł | 2096,00 USD |
Jak wybrać odpowiednią płytę CD dla siebie
Gdy będziesz gotowy otworzyć CD, powinieneś zwrócić uwagę na coś więcej niż tylko APY. Oto kilka czynników, które powinieneś wziąć pod uwagę, porównując konta CD:
- Kiedy będziesz potrzebować pieniędzy: Aby CD dobrze współgrało z Twoimi celami finansowymi, musisz zastanowić się, jak długo możesz trzymać swoje pieniądze w depozycie. Jeśli musisz wypłacić pieniądze z CD przed końcem okresu, zapłacisz karę za wcześniejszą wypłatę, która może być równa kilku tygodniom lub miesiącom odsetek. Może to pochłonąć Twoje zyski z odsetek, więc upewnij się, że wybierzesz okres CD, który pasuje do Twojego harmonogramu oszczędzania.
- Minimalny wymagany depozyt: Niektóre banki wymagają minimalnego salda, które może wynosić od 500 do 1000 dolarów. Ale niektóre banki nie. Poszukaj banku, który dobrze współpracuje z kwotą, którą musisz zdeponować.
- Opłaty: Większość banków internetowych nie pobiera miesięcznych opłat za prowadzenie rachunku, ponieważ mają mniej kosztów ogólnych niż banki stacjonarne. Mimo to przeczytaj drobny druk, aby nie zostać zaskoczonym żadnymi opłatami po otwarciu CD.
- Federalne ubezpieczenie depozytów: CD w bankach ubezpieczonych przez Federal Deposit Insurance Corporation i spółdzielniach kredytowych ubezpieczonych przez National Credit Union Administration są chronione do kwoty 250 000 USD na osobę, na kategorię konta. Upewnij się, że bank, który bierzesz pod uwagę, jest ubezpieczony przez FDIC lub NCUA, aby Twoje pieniądze były chronione, jeśli bank lub spółdzielnia kredytowa zbankrutuje.
Czy płyty CD są nadal warte szumu wokół nich?
Stawki CD stale rosły od marca 2022 r., ponieważ Rezerwa Federalna podniosła referencyjną stopę funduszy federalnych, aby walczyć z rekordową inflacją. Kiedy Fed podnosi tę stopę, banki zwykle idą w jej ślady, aby pozostać konkurencyjnymi i zwiększyć przepływy pieniężne. W rezultacie oszczędzający mogli cieszyć się wysokimi stawkami na produkty konsumenckie, takie jak CD i konta oszczędnościowe. W pewnym momencie najwyższe stawki CD, które śledzimy w CNET, wynosiły aż 5,65% APY dla wybranych okresów.
Jednak po 11 podwyżkach stóp Fed wstrzymał podwyżki stóp procentowych w lipcu 2023 r., ponieważ inflacja zaczęła wykazywać oznaki ochłodzenia, i od tego czasu utrzymuje je na stałym poziomie. W odpowiedzi stawki CD zaczęły osiągać poziom plateau i od czwartego kwartału 2023 r. wykazują tendencję spadkową.
Wraz z najnowszym raportem Consumer Price Index Report pokazującym, że inflacja zbliża się do celu Fed wynoszącego 2%, eksperci przewidzieli obniżkę na posiedzeniu Fed w dniach 17-18 września — prognoza ta okazała się prawdziwa. W rezultacie APY — które spadały szybciej w ostatnich tygodniach, ponieważ banki przewidywały obniżkę — prawdopodobnie spadną jeszcze bardziej.
Jednakże, ponieważ stopa procentowa jest ustalana na stałe w momencie otwarcia lokaty, otwarcie lokaty może chronić Twoje zyski przed przyszłymi spadkami stóp procentowych.
