Nie można przecenić znaczenia spłacania długów. Dług nie tylko wywiera presję na ogólną sytuację finansową; zmartwienia finansowe są również naukowo związane z fizjologicznym i psychologicznym cierpieniem. Ale czy są chwile, kiedy nie powinieneś się na tym skupiać? Ja mówię, że tak.
Większość moich lat 20. spędziłem na spłacaniu długów. Jeśli był jakiś dług, który mogłeś mieć, to prawdopodobnie go miałem: dług z tytułu pożyczki studenckiej, dług z tytułu karty kredytowej, dług medyczny, kredyt samochodowy, dług detaliczny… lista była długa. Spłacanie długów stało się moją niezdrową obsesją i nauczyłem się metodą prób i błędów, że spłacanie długów nie jest jedynym elementem zdrowej układanki finansowej. Czasami skupianie się tylko na spłacaniu długów faktycznie zraniony moje finanse osobiste.
Popełniłem te błędy, żebyś ty nie musiał. Oto pięć scenariuszy, w których nie powinieneś spłacać długu.
Głosy
Poznaj twórców branżowych, współpracowników i wschodzących liderów myśli, którzy połączyli siły z nagradzanym zespołem redakcyjnym CNET, aby dostarczyć Ci wyjątkowe treści z różnych perspektyw.
Nr 1: Twoje podstawowe potrzeby nie są zaspokajane
„Cztery ściany” są definiowane przez koszty żywności, mieszkania, transportu i mediów. Te wydatki są niezbędne do codziennego życia i bez nich twoje życie może być niestabilne. Jeśli nie jesteś w stanie zapłacić za żywność, mieszkanie, transport i media, musisz skupić się na zbudowaniu solidniejszych fundamentów, zanim zaczniesz spłacać długi.
Spłacanie długów, oszczędzanie pieniędzy, inwestowanie lub robienie czegokolwiek poza zaspokajaniem podstawowych potrzeb jest przywilejem. Aby móc iść naprzód z celami finansowymi, musisz mieć pieniądze, które zostaną ci co miesiąc poza czterema ścianami. Jeśli nie masz nic dodatkowego, to właśnie tam musisz zacząć skupiać swoją uwagę.
Krajowe statystyki potwierdzają bardzo realne wyzwania związane z nadążaniem za rosnącymi kosztami utrzymania. Koszty schronienia wzrosły o 5,2% od czerwca 2023 r. do czerwca 2024 r., zgodnie z Wskaźnik cen konsumpcyjnych. Amerykanie wydali 16,8% swoich dochodów na transport w 2022 r., a ceny żywności wzrosły o 28% od 2019 r., zgodnie z dodatkowymi danymi dane z Biura Statystyki Pracy.
Znalezienie się w sytuacji, w której Twoje podstawowe potrzeby nie są zaspokajane, jest niekomfortowe i przerażające. Jeśli znajdziesz się w tarapatach finansowych, skontaktuj się z lokalnymi organizacjami, organizacjami non-profit i wspólnotami religijnymi, które oferują pomoc finansową. Możesz wyszukiwać takie organizacje za pośrednictwem witryn internetowych Twojego stanu i miasta.
Nr 2: Masz nieprzewidziany wypadek życiowy
Istnieje powód, dla którego eksperci od finansów osobistych podkreślają, że należy mieć fundusz awaryjny, zanim zaczniesz spłacać długi, ale nawet z funduszem awaryjnym życie jest drogie i nieprzewidywalne. Jeśli zdarzy się nieoczekiwane zdarzenie, które opróżni Twój fundusz awaryjny lub zmieni Twoje życie w sposób, którego Twój fundusz awaryjny nie jest w stanie pokryć, czas zakończyć spłatę długów.
Jak to może wyglądać?
Stracisz pracę
Największym i najczęściej występującym przypadkiem, który może zatrzymać spłatę długu, jest utrata głównego źródła dochodu. Masowe zwolnienia, przedłużone poszukiwania pracy i inflacja sprawiły, że to traumatyczne wydarzenie stało się coraz częstszym problemem w realizacji celów finansowych, w tym spłacania długu.
Nie bierzemy pod uwagę utraty świadczeń, np. ubezpieczenia zdrowotnego, w przypadku utraty pełnoetatowego zatrudnienia.
Jeśli doświadczasz tego lub przewidujesz, że będziesz doświadczać tego w niedalekiej przyszłości, przestań spłacać długi i zacznij „zamykać luki”. Przechowuj pieniądze na wydatki związane z kosztami utrzymania bez niczego dodatkowego i skup całą swoją uwagę na poszukiwaniu nowych źródeł dochodu.
Doświadczasz śmierci w swojej rodzinie
W słynnym liście Benjamina Franklina z 1789 r. do francuskiego naukowca Jeana-Baptiste’a Le Roya napisał: „Na tym świecie nic nie jest pewne, poza śmiercią i podatkami”. Nienawidzę tego mówić, ale 235 lat później ten cytat nadal brzmi prawdziwie.
Może cię zaszokować, gdy dowiesz się, że umieranie jest drogie… finansowo i emocjonalnie. Według Krajowe Stowarzyszenie Dyrektorów Pogrzebowychmediana kosztów pogrzebu w 2024 r. wynosi 8300 USD. Oprócz podstawowych wydatków pogrzebowych, podróż, zakwaterowanie, wyżywienie i dokumenty związane z końcem życia to również coś, o czym należy pomyśleć, obliczając koszt śmierci w rodzinie.
W trakcie okresu żałoby ostatnią rzeczą, o której chcesz myśleć, jest spłacanie długów. Możesz nie mieć środków, aby to robić, jednocześnie zajmując się takimi sprawami, jak ubezpieczenie na życie, testament i potencjalny dramat rodzinny.
Najlepszym sposobem na przygotowanie się na znaczną osobistą stratę jest nadanie priorytetu funduszowi awaryjnemu, zwłaszcza jeśli w rodzinie są osoby w podeszłym wieku lub w trudnej sytuacji medycznej. Oczywiście nigdy nie możemy być naprawdę gotowi na śmierć, ale posiadanie gotówki odłożonej na takie wydarzenia sprawi, że znajdziesz się w lepszym miejscu.
Zasugerowałbym również otwarte rozmowy z bliskimi na temat planowania majątkowego i preferencji dotyczących życia pozagrobowego. Wyprzedzenie tych trudnych tematów może znacznie ułatwić proces żałoby.
Masz nagły przypadek medyczny
Koszty opieki zdrowotnej są główną przyczyną bankructw. W Ameryce, gdy zachorujesz na raka, złamiesz rękę lub będziesz musiał jechać karetką, nie jest to tylko nagły przypadek medyczny, ale również finansowy. Dzieje się tak, ponieważ opieka zdrowotna nie jest powszechna, a posiadanie ubezpieczenia jest najczęściej powiązane z pełnoetatowym zatrudnieniem.
Gdy doświadczysz nagłego wypadku medycznego, czas wstrzymać spłatę długu i skupić się na zatrzymaniu krwawienia w nowych wydatkach, które zgromadziłeś. Poczekaj, aż szpital lub gabinet lekarski wystawi rachunek(i), abyś mógł go wynegocjować lub zsumować z innymi zaległymi długami.
Nr 3: Twój fundusz awaryjny nie pokrywa Twoich potrzeb
Jeśli wysokość Twojego funduszu awaryjnego nie jest odpowiednia lub nie odpowiada poziomowi Twojej odpowiedzialności finansowej w życiu, powinieneś zaprzestać spłacania długów i skupić swoją energię i uwagę na jak najszybszym uzupełnieniu funduszu awaryjnego.
Może to wydłużyć Twoją drogę do uwolnienia się od długów, ale tak samo wydłuży się proces zadłużania się, związany z rozwiązywaniem drobnych, nieoczekiwanych kryzysów życiowych.
Twój fundusz awaryjny zależy od wielu różnych czynników. Oto kilka rzeczy, które powinieneś wziąć pod uwagę, obliczając całkowitą kwotę swojego funduszu awaryjnego:
- Jakie są twoje koszty utrzymania?
- Czy ma Pan dzieci?
- Czy masz zwierzęta?
- Wynajmujesz czy posiadasz?
- W jakim stanie jest Twój dom, jeśli jesteś jego właścicielem?
- Czy pracujesz zdalnie, stacjonarnie czy hybrydowo?
- Czy jesteś właścicielem samochodu czy masz na niego kredyt?
- W jakim stanie jest Twój pojazd?
- Czy masz znaczne zadłużenie? Czy zadłużenie stanowi 50% do 60% twojego wynagrodzenia netto?
Jeśli Twój fundusz awaryjny nie ma co najmniej miesięcznej kwoty wydatków, przerwij wszystko, co robisz i odłóż tę kwotę, zanim przejdziesz do innych celów finansowych. Gdy będziesz w bardziej stabilnej sytuacji finansowej, możesz zwiększyć ten fundusz awaryjny do trzech miesięcy.
Fundusz awaryjny, jak wszystko w finansach osobistych, jest osobisty. Kwota, którą odkładasz, zależy od Twojego stylu życia, obowiązków finansowych i tolerancji ryzyka.
Nr 4: Jesteś winien pieniądze IRS
Jest kilka rzeczy, które mnie przerażają jako eksperta od finansów osobistych. Jedną z nich jest Internal Revenue Service.
Jeśli masz przeterminowany rachunek w IRS, zatrzymaj wszystko inne i spłać ten dług w pierwszej kolejności. IRS ma prawo konfiskować majątek, zamrażać konta finansowe, zajmować wynagrodzenia i nie tylko jeśli nie zapłacisz zaległych kwot. Zaległe podatki mogą również negatywnie wpłynąć wpłynąć na Twój wynik kredytowyktórego odzyskanie może zająć lata. Dlatego niezwykle ważne jest, aby traktować dług wobec IRS poważnie, uczynić go priorytetem nr 1 i spłacić go tak szybko, jak to możliwe.
Jeśli masz rachunek za podatek, którego nie możesz zapłacić w całości, możesz skorzystać z kilku dostępnych opcji określone przez IRS.
Nr 5: Twoje oprocentowanie wynosi 3% lub mniej
Jeśli masz dług z oprocentowaniem niższym niż 3%, gratulacje. Oznacza to, że pożyczasz pieniądze po bardzo niskim koszcie.
Niskooprocentowane zadłużenie oznacza, że możesz skupić się na inwestowaniu pieniędzy w tanie fundusze indeksowe, spłacaniu innych długów lub oszczędzaniu na drogie rzeczy, takie jak samochód, dom lub wakacje. Kiedy masz niskooprocentowane zadłużenie, chodzi bardziej o Twoje osobiste preferencje niż o to, co jest matematycznie zoptymalizowane.
Alternatywnie, jeśli twoja 3% pożyczka samochodowa doprowadza cię do szału i po prostu chcesz ją spłacić, nie powiem, że nie powinieneś jej spłacać. A jeśli wolisz przeznaczyć pieniądze na potencjalny zysk w wysokości 7% (10%, jeśli nie uwzględnisz inflacji) z S&P 500, to się wykańczaj. Obie ścieżki mają sens i mogą ci przynieść korzyści w dłuższej perspektywie.
Jeśli masz dług o wysokim oprocentowaniu, który definiuję jako dług o oprocentowaniu 7% lub wyższym, spłać go natychmiast. Ten dług pochłania Twój miesięczny dochód, wartość netto i ogólne samopoczucie finansowe.
Decyzja o spłacie długu o średnim oprocentowaniu, zdefiniowanym jako 4% do 6%, podczas gdy inwestowanie na giełdzie zależy od tego, jak długo zajmie spłata tego długu. Jeśli spłata pożyczek studenckich zajmie ponad pięć do dziesięciu lat, zainwestowałbym jednocześnie. Dekada to długi czas, aby przegapić odsetki składane. Jeśli przeliczysz liczby i odkryjesz, że możesz spłacić pożyczki studenckie w ciągu dwóch lat, jeśli skupisz się wyłącznie na tym zadaniu, skupiłbym całą swoją uwagę na spłaceniu tych pożyczek, aby móc zainwestować więcej pieniędzy tak szybko, jak to możliwe.
Finanse osobiste są sprawą osobistą i decyzja, którą podejmiesz, zależy od tego, jak wygląda Twoje życie i jakie są Twoje konkretne cele finansowe.
Podejmuj decyzje finansowe, które poprawią jakość Twojego życia
Może się wydawać, że spłacanie długów jakiegokolwiek rodzaju jest właściwą odpowiedzią na pytanie, gdzie powinieneś zacząć i kontynuować finanse osobiste. Mam nadzieję, że ten artykuł zachęci Cię do zastanowienia się nad Twoją szczególną sytuacją i oceny, czy spłacanie długów jest rzeczywiście właściwą rzeczą do zrobienia w Twojej obecnej sytuacji finansowej.
Nie ma nic złego w wstrzymaniu spłaty zadłużenia, aby zająć się innymi problemami finansowymi lub dlatego, że jest to najlepsze rozwiązanie w twojej sytuacji.
Pamiętaj: spłata długu to tylko część o wiele dłuższej podróży finansowej… nie jest to cel ostateczny.
