Zarabiaj, póki możesz: RRSO wysokich oszczędności cicho spada. Dzisiejsze stawki, 22 listopada 2024 r

Oprocentowanie wysokodochodowych kont oszczędnościowych szybko spada. W ciągu nocy Capital One obniżył stopę oszczędności z 4% do 3,9%. Citizens Bank wzrósł z 4,15% do 3,9%. A teraz mój HYSA wynosi 3,85%, w porównaniu z 4% na początku tego tygodnia.

Wiadomo, że czasy wysokich stóp dobiegają końca. Niektóre wysokodochodowe konta oszczędnościowe nadal oferują ponad 5% rocznej stopy zwrotu – ponad 10 razy więcej średnia krajowa – ale eksperci nie przewidują, aby wysokie stopy oszczędności miały się utrzymać. W rzeczywistości banki już zaczęły obniżać stopy procentowe wraz z cięciami Rezerwy Federalnej.

Jeśli nadal trzymasz swój fundusz awaryjny lub fundusz tonący na tradycyjnym koncie oszczędnościowym, warto to zrobić, aby zarobić odsetki od oszczędzanych pieniędzy. W przeciwnym razie możesz stracić możliwość powiększania swoich oszczędności.

Oto niektóre z najlepszych dostępnych obecnie APY kont oszczędnościowych:

Eksperci zalecają porównanie stawek przed otwarciem konta CD, aby uzyskać najlepszą możliwą RRSO. Wprowadź swoje dane poniżej, aby uzyskać najlepszą stawkę partnerów CNET dla Twojego obszaru.

Co dzieje się z RRSO oszczędności, gdy Fed obniży stopy procentowe

Inflacja nieznacznie wzrosła w zeszłym tygodniu, osiągając w zeszłym miesiącu poziom 2,6% rocznie. Wiadomość ta rodzi pytanie, co bank centralny zrobi na przyszłomiesięcznym posiedzeniu Federalnego Komitetu Otwartego Rynku. W końcu stopy procentowe często poruszają się zgodnie z Rezerwą Federalną.

Żeby było jasne, Fed nie ustala bezpośrednio stóp procentowych dla produktów konsumenckich, takich jak wysokodochodowe konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe, ale jego polityka wywołuje skutki uboczne.

Kiedy Fed podnosi stopę funduszy federalnych – jak to zrobił 11 razy w ciągu ostatnich kilku lat, aby zwalczyć wysoką inflację – banki mają tendencję do podnoszenia RRSO. Podobnie, gdy Fed obniża stopy procentowe, banki mają tendencję do obniżania RRSO.

„Fed kontroluje krótkoterminowe stopy procentowe, które bezpośrednio wpływają na oprocentowanie oferowane przez banki na kontach oszczędnościowych” – powiedział Justin Haywood, certyfikowany doradca finansowy i prezes Zarządzanie majątkiem Haywooda. W zależności od banku, zanim zmiany zaczną obowiązywać, może minąć kilka tygodni, a nawet miesięcy.

Po tym, jak Fed ogłosił we wrześniu pierwszą obniżkę stóp procentowych, wiele banków monitorowanych przez CNET zaczęło obniżać oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych. Na przykład LendingClub obniżył 18 października RRSO z 5,3% do 5,15%, kończąc swoją passę jako naszego najlepszego HYSA. 7 listopada obniżył ją jeszcze bardziej do 5% RRSO.

I pomimo ostatniego wzrostu inflacji, nie jest wykluczona trzecia obniżka stóp procentowych w grudniu. To może skutkować dalszym spadkiem stóp procentowych.

Na szczęście najlepsze konta oszczędnościowe nadal oferują stawki znacznie wyższe niż konta oszczędnościowe średnia krajowa. Ale nie czekaj zbyt długo, aby zdobyć świetną stawkę. Oto stopa oszczędności na początku tego tygodnia w porównaniu z początkiem poprzedniego tygodnia:

Dlaczego nadal powinieneś rozważyć HYSA

Pomimo spadku stóp procentowych konto oszczędnościowe nadal się opłaca.

Melissa Murphy Pavone, założycielka Uważni partnerzy finansowizaleca trzymanie oddzielnego funduszu awaryjnego na wysokodochodowym rachunku oszczędnościowym, aby zapewnić łatwy dostęp. Nawet jeśli zależy Ci na maksymalizacji swoich zarobków, dostęp do pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz, jest o wiele ważniejszy dla Twoich krótkoterminowych celów finansowych.

Aby zarabiać na swoich krótko- i długoterminowych celach, Pavone sugeruje wielopoziomową strategię oszczędzania. Na przykład przechowuj pieniądze w HYSA na swoje natychmiastowe i krótkoterminowe cele finansowe (w ciągu najbliższych dwóch lat). Do celów długoterminowych zaleca płyty CD lub bony skarbowe. Obydwa nadal oferują konkurencyjne stawki i pewien poziom ochrony przed blokadą stawek, aby zapewnić gwarantowany zwrot.

Jak znaleźć dla siebie odpowiednie, wysokodochodowe konto oszczędnościowe

Wybór wysokodochodowego konta oszczędnościowego nie polega tylko na wybraniu najlepszego oprocentowania – powinieneś najpierw rozważyć, co chcesz osiągnąć, korzystając z tych produktów finansowych.

Zamiast ciągle gonić za wyższymi stopami procentowymi, które mogą często się zmieniać, skup się na swoich celach finansowych i korzyściach, które są dla Ciebie pomocne.

„Poczucie bezpieczeństwa i przygotowania jest tak samo cenne, jak każdy punkt procentowy wydajności” – stwierdziła.

Decydując, które konto i bank będą najlepsze dla Twoich oszczędności, oto co należy wziąć pod uwagę:

• Minimalne wymagania dotyczące depozytu: Niektóre HYSA wymagają minimalnej kwoty do otwarcia konta, zazwyczaj od 25 do 100 dolarów. Inne nie wymagają niczego.
• Dostęp do bankomatu: Nie każdy bank oferuje wpłaty i wypłaty gotówkowe. Jeśli potrzebujesz regularnego dostępu do bankomatu, sprawdź, czy Twój bank oferuje zwrot opłat za korzystanie z bankomatu lub szeroką gamę bankomatów w sieci, powiedziała Lanesha Mohip, założycielka Polished CFO i członkini Rady Ekspertów CNET.
• Opłaty: Zwróć uwagę na opłaty za miesięczne utrzymanie, wypłaty i wyciągi papierowe, powiedział Mohip. Opłaty mogą pochłonąć Twoje saldo.
• Dostępność: Jeśli wolisz pomoc osobistą, poszukaj banku z oddziałami fizycznymi. Jeśli nie czujesz się komfortowo zarządzając swoimi pieniędzmi cyfrowo, rozważ bank internetowy.
• Limity wypłat: Niektóre banki pobierają dodatkową opłatę za wypłatę, jeśli dokonujesz wypłat więcej niż sześć razy w miesiącu. Jeśli uważasz, że będziesz musiał zarobić więcej, rozważ bank bez tego limitu.
• Federalne ubezpieczenie depozytów: Upewnij się, że Twój bank lub kasa kredytowa jest ubezpieczona w Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów lub w Krajowej Administracji Unii Kredytowych. W ten sposób Twoje pieniądze są chronione do kwoty 250 000 USD na posiadacza konta, w każdej kategorii, w przypadku upadłości banku.
• Obsługa klienta: Wybierz bank, który jest responsywny i dzięki któremu w razie potrzeby łatwo uzyskasz pomoc związaną z kontem. Przeczytaj opinie klientów w Internecie i skontaktuj się z obsługą klienta banku, aby zapoznać się ze współpracą z bankiem.

Metodologia

CNET sprawdziło konta oszczędnościowe w ponad 50 bankach tradycyjnych i internetowych, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i instytucjach finansowych oferujących usługi na terenie całego kraju. Każde konto otrzymało wynik od jednego (najniższy) do pięciu (najwyższy). Wszystkie wymienione tutaj konta oszczędnościowe są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD na osobę, na kategorię konta, na instytucję, przez FDIC lub NCUA.

CNET ocenia najlepsze konta oszczędnościowe, korzystając z zestawu ustalonych kryteriów, które porównują roczne stopy procentowe, opłaty miesięczne, minimalne depozyty lub salda oraz dostęp do oddziałów fizycznych. Żaden z banków na naszej liście nie pobiera miesięcznych opłat za utrzymanie. Konto będzie miało wyższą pozycję w rankingu za oferowanie następujących korzyści:

• Bonusy do konta
• Zautomatyzowane funkcje oszczędzania
• Usługi doradcze/coachingowe w zakresie zarządzania majątkiem
• Wpłaty gotówkowe
• Rozbudowane sieci bankomatów i/lub rabaty w bankomatach za korzystanie z bankomatów poza siecią

Konto oszczędnościowe może zostać ocenione niżej, jeśli nie ma łatwej w nawigacji witryny internetowej lub nie oferuje przydatnych funkcji, takich jak karta bankomatowa. Konta, które nakładają restrykcyjne wymagania dotyczące miejsca zamieszkania lub opłaty za przekroczenie miesięcznych limitów transakcji, również mogą zostać ocenione niżej.

*RRSO na dzień 20 listopada 2024 r. na podstawie banków monitorowanych w CNET.
**RRSO z tego tygodnia, stan na 18 listopada 2024 r. Na podstawie banków monitorowanych przez CNET.
***Tygodniowy procentowy wzrost/spadek od 11 listopada do 18 listopada 2024 r.

Więcej porad dotyczących oszczędzania