Wysokie RRSO nie utrzymają się długo – nie zwlekaj, aby uzyskać dobrą stawkę. Dzisiejsze stawki, 20 listopada 2024 r

Odkąd Rezerwa Federalna zaczęła we wrześniu obniżać stopy procentowe, stopy oszczędności mocno spadły. Na początku tego roku RRSO na moim koncie oszczędnościowym wynosiło 4,25%, ale teraz wynosi 4,00%. Choć inflacja wzrosła w październiku po raz pierwszy od miesięcy, nie jest wykluczona trzecia obniżka stóp procentowych w grudniu. To mogłoby jeszcze bardziej obniżyć stopę oszczędności.

Niektóre wysokodochodowe konta oszczędnościowe nadal oferują ponad 5% rocznej stopy zwrotu – ponad 10 razy więcej średnia krajowa – ale eksperci nie przewidują, że wysokie stopy oszczędności będą trwać wiecznie.

Chociaż niektóre banki oferują RRSO wyższe niż moje zarobki, pozostaję przy wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, aby zwiększyć swoje fundusze. Nie zawsze chodzi o najwyższe oprocentowanie. Jestem zadowolony ze swojego banku i nie muszę gonić za premią powitalną, aby osiągnąć krótkoterminowe zyski.

Jeśli nadal masz pieniądze na tradycyjnym koncie oszczędnościowym, warto to zrobić, aby zarobić odsetki i powiększyć swój fundusz awaryjny lub tonący. Czekanie może oznaczać pozostawienie pieniędzy na stole.

Oto niektóre z najlepszych dostępnych obecnie APY kont oszczędnościowych:

Jak decyzja Fed w sprawie stóp procentowych wpływa na RRSO oszczędności

Inflacja nieznacznie wzrosła w zeszłym tygodniu, osiągając w zeszłym miesiącu poziom 2,6% rocznie. Wiadomość ta rodzi pytanie, co bank centralny zrobi na przyszłomiesięcznym posiedzeniu Federalnego Komitetu Otwartego Rynku. W końcu stopy procentowe często poruszają się zgodnie z Rezerwą Federalną.

Żeby było jasne, Fed nie ustala bezpośrednio stóp procentowych dla produktów konsumenckich, takich jak wysokodochodowe konta oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe, ale jego polityka wywołuje skutki uboczne.

Kiedy Fed podnosi stopę funduszy federalnych – jak to zrobił 11 razy w ciągu ostatnich kilku lat, aby zwalczyć wysoką inflację – banki mają tendencję do podnoszenia RRSO. Podobnie, gdy Fed obniża stopy procentowe, banki mają tendencję do obniżania RRSO.

„Fed kontroluje krótkoterminowe stopy procentowe, które bezpośrednio wpływają na oprocentowanie oferowane przez banki na kontach oszczędnościowych” – powiedział Justin Haywood, certyfikowany doradca finansowy i prezes Zarządzanie majątkiem Haywooda. W zależności od banku, zanim zmiany zaczną obowiązywać, może minąć kilka tygodni, a nawet miesięcy.

Po tym, jak Fed ogłosił 18 września pierwszą w tym roku obniżkę stóp procentowych, wiele banków monitorowanych przez CNET zaczęło obniżać oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych. Na przykład LendingClub obniżył 18 października RRSO z 5,30% do 5,15%, kończąc swoją passę jako naszego najlepszego HYSA. 7 listopada obniżył ją jeszcze bardziej do 5,00% RRSO.

Na szczęście najlepsze konta oszczędnościowe nadal oferują stawki znacznie wyższe niż konta oszczędnościowe średnia krajowa. Nie czekaj zbyt długo, aby zdobyć świetną stawkę. Listopadowa obniżka stóp prawdopodobnie wkrótce spowoduje spadek APY.

Oto stopa oszczędności na początku tego tygodnia w porównaniu z początkiem poprzedniego tygodnia:

Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przed otwarciem wysokodochodowego konta oszczędnościowego

Pomimo spadku stóp procentowych konto oszczędnościowe nadal się opłaca.

Melissa Murphy Pavone, założycielka Uważni partnerzy finansowizaleca trzymanie oddzielnego funduszu awaryjnego na wysokodochodowym rachunku oszczędnościowym, aby zapewnić łatwy dostęp. Nawet jeśli zależy Ci na maksymalizacji swoich zarobków, dostęp do pieniędzy, kiedy ich potrzebujesz, jest o wiele ważniejszy dla Twoich krótkoterminowych celów finansowych.

Aby zarabiać na swoich krótko- i długoterminowych celach, Pavone sugeruje wielopoziomową strategię oszczędzania. Na przykład przechowuj pieniądze w HYSA na swoje natychmiastowe i krótkoterminowe cele finansowe (w ciągu najbliższych dwóch lat). Do celów długoterminowych zaleca płyty CD lub bony skarbowe. Obydwa nadal oferują konkurencyjne stawki i pewien poziom ochrony przed blokadą stawek, aby zapewnić gwarantowany zwrot.

Na co zwrócić uwagę, szukając wysokodochodowego konta oszczędnościowego

Wybór wysokodochodowego konta oszczędnościowego nie polega tylko na wyborze najlepszego oprocentowania – powinieneś najpierw rozważyć, co chcesz osiągnąć, korzystając z tych produktów finansowych.

Zamiast ciągle gonić za wyższymi stopami procentowymi, które mogą często się zmieniać, skup się na swoich bezpośrednich celach finansowych.

„Poczucie bezpieczeństwa i przygotowania jest tak samo cenne, jak każdy punkt procentowy wydajności” – stwierdziła.

Decydując, które konto i bank będą najlepsze dla Twoich oszczędności, oto co należy wziąć pod uwagę:

• Minimalne wymagania dotyczące depozytu: Niektóre HYSA wymagają minimalnej kwoty do otwarcia konta, zazwyczaj od 25 do 100 dolarów. Inne nie wymagają niczego.
• Dostęp do bankomatu: Nie każdy bank oferuje wpłaty i wypłaty gotówkowe. Jeśli potrzebujesz regularnego dostępu do bankomatu, sprawdź, czy Twój bank oferuje zwrot opłat za korzystanie z bankomatu lub szeroką gamę bankomatów w sieci, powiedziała Lanesha Mohip, założycielka Polished CFO i członkini komisji recenzyjnej ekspertów CNET.
• Opłaty: Zwróć uwagę na opłaty za miesięczne utrzymanie, wypłaty i wyciągi papierowe, powiedział Mohip. Opłaty mogą pochłonąć Twoje saldo.
• Dostępność: Jeśli wolisz pomoc osobistą, poszukaj banku z oddziałami fizycznymi. Jeśli nie czujesz się komfortowo zarządzając swoimi pieniędzmi cyfrowo, rozważ bank internetowy.
• Limity wypłat: Niektóre banki pobierają dodatkową opłatę za wypłatę, jeśli dokonujesz wypłat więcej niż sześć razy w miesiącu. Jeśli uważasz, że będziesz musiał zarobić więcej, rozważ bank bez tego limitu.
• Federalne ubezpieczenie depozytów: Upewnij się, że Twój bank lub kasa kredytowa jest ubezpieczona w FDIC lub NCUA. W ten sposób Twoje pieniądze są chronione do kwoty 250 000 USD na posiadacza konta, w każdej kategorii, w przypadku upadłości banku.
• Obsługa klienta: Wybierz bank, który jest responsywny i dzięki któremu w razie potrzeby łatwo uzyskasz pomoc związaną z kontem. Przeczytaj opinie klientów w Internecie i skontaktuj się z obsługą klienta banku, aby zapoznać się ze współpracą z bankiem.

Metodologia

CNET sprawdziło rachunki oszczędnościowe w ponad 50 bankach tradycyjnych i internetowych, spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych i instytucjach finansowych oferujących usługi na terenie całego kraju. Każde konto otrzymało wynik od jednego (najniższy) do pięciu (najwyższy). Wszystkie wymienione tutaj konta oszczędnościowe są ubezpieczone do kwoty 250 000 USD na osobę, na kategorię konta, na instytucję, przez FDIC lub NCUA.

CNET ocenia najlepsze konta oszczędnościowe, korzystając z zestawu ustalonych kryteriów, które porównują roczne stopy procentowe, opłaty miesięczne, minimalne depozyty lub salda oraz dostęp do oddziałów fizycznych. Żaden z banków na naszej liście nie pobiera miesięcznych opłat za utrzymanie. Konto będzie miało wyższą pozycję w rankingu za oferowanie następujących korzyści:

• Bonusy do konta
• Zautomatyzowane funkcje oszczędzania
• Usługi doradcze/coachingowe w zakresie zarządzania majątkiem
• Wpłaty gotówkowe
• Rozbudowane sieci bankomatów i/lub rabaty w bankomatach za korzystanie z bankomatów poza siecią

Konto oszczędnościowe może zostać ocenione niżej, jeśli nie ma łatwej w nawigacji witryny internetowej lub nie oferuje przydatnych funkcji, takich jak karta bankomatowa. Konta, które nakładają restrykcyjne wymagania dotyczące miejsca zamieszkania lub opłaty za przekroczenie miesięcznych limitów transakcji, również mogą zostać ocenione niżej.

*RRSO na dzień 19 listopada 2024 r. na podstawie banków monitorowanych w CNET.
**Tygodniowy procentowy wzrost/spadek od 11 listopada 2024 r. do 18 listopada 2024 r.

Więcej porad dotyczących oszczędzania: