Procent składany pomógł mi podwoić moje oszczędności w ciągu jednego roku

Prawie rok temu przeniosłem 1000 dolarów na wysokodochodowe konto oszczędnościowe i skonfigurowałem regularne automatyczne przelewy z mojego konta czekowego. Moim celem było podwojenie oszczędności przed końcem 2024 roku bez konieczności ustalania budżetu i większych wyrzeczeń.

Dziś z radością ogłaszam, że osiągnąłem swój cel. Magia odsetek składanych pomogła mi… bardzo.

Procent składany może być zarówno dobry, jak i zły. Kiedy oszczędzasz pieniądze za pomocą konta oszczędnościowego, odsetki składane są po Twojej stronie, pomagając przyspieszyć wzrost Twoich dolarów. Jeśli jednak pożyczasz pieniądze lub zaciągasz długi, tak jak w przypadku wysokooprocentowanej karty kredytowej, odsetki składane działają przeciwko Tobie.

Kiedy zrozumiemy odsetki składane, będziemy mogli podejmować lepsze decyzje dotyczące oszczędzania i wydawania pieniędzy. Chociaż Rezerwa Federalna zaczyna obniżać stopy procentowe, to wciąż świetny czas dla oszczędzających na skorzystanie z automatyzacji wpłat na wysokodochodowe konto oszczędnościowe. W ten sposób bez kiwnięcia palcem podwoiłem swoje oszczędności w ciągu zaledwie jednego roku.

Co to są odsetki składane?

Najpierw ustalmy nasze definicje. Albert Einstein nazwał procent składany „ósmym cudem świata”. Zarabia na tym każdy, kto rozumie odsetki składane. Kto nie rozumie odsetek składanych, ten płaci.

Kiedy wpłacasz pieniądze na konto, które generuje odsetki składane, zarabiasz nie tylko odsetki od początkowej kwoty depozytu (zwanej kapitałem). Twoje odsetki również generują odsetki, zwiększając w ten sposób saldo konta. Natomiast odsetki proste dotyczą wyłącznie głównego zobowiązanego.

Innymi słowy, odsetki składane to skuteczny i prosty sposób na zwiększenie wartości Twoich oszczędności. Będziesz jednak potrzebować odpowiedniego konta oszczędnościowego, konta rynku pieniężnego lub narzędzia inwestycyjnego, takiego jak certyfikat depozytowy.

Przeczytaj więcej: Jak działają odsetki od oszczędności

Dlaczego warto zdecydować się na wysokodochodowe konto oszczędnościowe?

Przechowywanie pieniędzy na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym to sposób niskiego ryzyka na wykorzystanie odsetek składanych i maksymalizację potencjału wzrostu zysków.

Poszukaj wartości procentowej dołączonej do RRSO lub rocznej stopy zwrotu. Najpopularniejsze konta oszczędnościowe o wysokiej stopie zwrotu obecnie zarabiają RRSO sięgające 5,25%, czyli ponad 10 razy więcej średnia krajowa oprocentowania kont oszczędnościowych, co stanowi 0,45%.

Załóżmy, że wpłacasz 1000 USD na wysokodochodowe konto, które zapewnia 5% rocznej stopy procentowej i dzienne odsetki: w ciągu roku otrzymasz saldo w wysokości około 1051 USD bez żadnych dodatkowych wpłat. Zakładając, że do nowego salda zostanie zastosowana ta sama 5% RRSO, po drugim roku otrzymasz 1105 USD. I tak dalej.

Im wyższe saldo na koncie, tym więcej zarobisz na odsetkach. Załóżmy, że wpłacasz 10 000 USD na to samo konto o wysokim dochodzie z dzienną kapitalizacją 5% RRSO. Po roku będziesz mieć około 10 513 dolarów. Oznacza to prawie 43 USD dodatkowej gotówki każdego miesiąca na realizację Twojego celu oszczędnościowego.

Początek mojej przygody z oszczędzaniem

W grudniu ubiegłego roku otworzyłem w Ally wysokodochodowe konto oszczędnościowe, którego RRSO wynosiło wówczas 4,35%. Dzisiaj HYSA Ally zarabia 4,00% RRSO. Porównaj to z moim poprzednim kontem oszczędnościowym w lokalnej kasie oszczędnościowo-kredytowej, które zarabiało marne 0,01% RRSO.

Co do zasady banki działające wyłącznie online stale oferują lepsze RRSO na rachunkach oszczędnościowych, ponieważ mają niższe koszty ogólne niż banki posiadające fizyczne oddziały.

Oto jak wyglądają odsetki dla każdego konta po roku w oparciu wyłącznie o depozyt początkowy w wysokości 1000 USD:

To dodatkowe 40 dolarów na oszczędności w parkowaniu na koncie o wyższej stopie zwrotu. Należy jednak pamiętać, że konta oszczędnościowe charakteryzują się zmienną stopą procentową, co oznacza, że ​​RRSO może zmienić się w dowolnym momencie. Zmienne stopy procentowe mogą być nieprzewidywalne, ale oczekuje się, że stopy procentowe najlepiej dochodowych kont oszczędnościowych pozostaną wysokie przez jakiś czas.

Jak podwoić swoje oszczędności w ciągu jednego roku

Małe postępy to nadal kroki we właściwym kierunku. Nie musisz odkładać 100 000 dolarów, aby osiągnąć zauważalne zyski dzięki swoim oszczędnościom. Oto, co należy zrobić.

🏦 Wpłać 1000 USD (lub dowolną kwotę) na wysokodochodowe konto oszczędnościowe

Zacznij od wpłaty 1000 USD lub odpowiedniej kwoty na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym, które zarabia od 4% do 5% RRSO. Wysokowydajne konto oszczędnościowe Ally zarabia obecnie 4,00% RRSO, ale można znaleźć konta oszczędnościowe ze stawkami sięgającymi nawet 5,25% RRSO. Upewnij się, że Twoja początkowa wpłata jest wygodną kwotą, którą możesz odłożyć na co najmniej rok bez konieczności jej wypłacania na codzienne wydatki.

💸 Skonfiguruj automatyczne przelewy w wysokości 25 $ tygodniowo

Skonfiguruj automatyczne przelewy cykliczne, aby przesyłać pieniądze na konto oszczędnościowe według harmonogramu tygodniowego, miesięcznego lub kwartalnego, który odpowiada Twoim finansom. Automatyzacja wkładów to sposób na „ustawienie i zapomnienie”. Nigdy nie będziesz musiał ręcznie wpłacać środków na swoje konto, a Twoje oszczędności będą nadal stale rosły.

W moim przypadku ustawiłem cykliczny automatyczny przelew w wysokości 100 USD z mojego konta czekowego na konto oszczędnościowe Ally co miesiąc, czyli 25 USD tygodniowo. Była to rozsądna kwota, biorąc pod uwagę moje dochody, zadłużenie i wydatki, ale dokładna kwota, którą odłożysz, będzie zależeć od Twojego budżetu.

👀 Uważaj na swoje saldo podwójnie

Ponieważ stopy procentowe są zmienne i prawdopodobnie spadną teraz, gdy Fed dokonał dwóch obniżek stóp procentowych, miej oko na swoje składki i dostosuj swoje prognozy, gdy nadejdzie czas. Na szczęście stopy oszczędności nie spadną z dnia na dzień.

W moim przypadku w ciągu ostatniego roku RRSO na koncie Ally spadło z 4,35% do 4,00%. Ponieważ zmiana RRSO była minimalna, nie musiałem zmieniać mojego podejścia do oszczędzania, aby osiągnąć swój cel.

Po roku moje 1000 dolarów zamieniło się w około 2265 dolarów. Niezbyt nędzny.

Jaka jest różnica między kapitalizacją odsetek codziennie a miesięczną?

Częstotliwość składania odsetek określa, jak szybko rośnie saldo główne. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe mogą naliczać odsetki rocznie, miesięcznie lub codziennie. Większość wysokodochodowych kont oszczędnościowych codziennie nalicza odsetki i wypłaca je co miesiąc.

Chociaż odsetki naliczane codziennie mogą zapewnić większy zwrot niż odsetki naliczane miesięcznie lub rocznie, różnica nie jest znacząca. Aby Twoje oszczędności rosły, ważniejsze czynniki to RRSO i czas, jaki oszczędzasz.

Przyjrzyjmy się, jak odsetki naliczane codziennie w porównaniu do miesięcznych mogą wpłynąć na Twoje oszczędności:

Czy zarabianie odsetek składanych ma wady?

Kiedy do Twoich zarobków z oszczędności zostaną zastosowane odsetki składane, z czasem będziesz mógł uzyskać większą wartość, chociaż zawsze będziesz musiał wziąć pod uwagę RRSO i czas inwestycji. Jeśli RRSO na Twoim koncie jest znacznie poniżej 1%, odsetki składane wyniosą tylko kilka dodatkowych groszy.

Należy pamiętać, że wszelkie odsetki zarobione na koncie oszczędnościowym są uznawane przez IRS za dochód podlegający opodatkowaniu. Kiedy nadejdzie sezon podatkowy, będziesz musiał uwzględnić odsetki zarobione za rok rozliczeniowy w swoim federalnym zeznaniu podatkowym.

Jeśli chcesz znacząco zwiększyć swoje bogactwo, ta strategia oszczędzania może być dla Ciebie zbyt „klasyczna”. Inwestowanie pieniędzy na giełdzie może zapewnić większe zyski w dłuższej perspektywie, ale musisz ocenić swoją tolerancję na ryzyko.

Najważniejsze

Bardzo głośno opowiadam o mojej podróży polegającej na spłacie zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego i uczeniu się nowych sposobów oszczędzania przy jednoczesnym żonglowaniu długiem. Wszystko polega na znalezieniu właściwej równowagi dla Twojej sytuacji finansowej.

Chociaż wysokie stopy procentowe oznaczają, że nie jest to dobry czas na bycie pożyczkobiorcą, nadal jest to dobry czas na oszczędzanie. Skorzystaj z mocy odsetek składanych, gdy RRSO na kontach oszczędnościowych jest wysokie. Im szybciej to zrobisz, tym więcej odsetek zarobisz.

Einstein miał rację.