Oszczędzanie na emeryturę w obliczu wysokich cen, wakacji i innych planów finansowych nie jest łatwe.
Według badania przeprowadzonego w 2022 r. około 41% dorosłych Amerykanów przestało wpłacać składki na fundusz emerytalny ze względu na wzrost kosztów utrzymania. Ankieta dotycząca wiadomości amerykańskich z 2023 r. Jeszcze bardziej niepokojący jest fakt, że w 2022 r. prawie jedna trzecia przedsiębiorstw wycofała się ze swoich oszczędności emerytalnych, aby utrzymać się na rynku. Jeśli czujesz się przytłoczony lub obciążony innymi długami finansowymi lub celami, nie jesteś sam.
Jako doradca finansowy wiem, jak to jest spłacać długi, jednocześnie realizując swoje cele inwestycyjne. Teraz mam wystarczająco dużo, aby przejść na wcześniejszą emeryturę, ale nie było to łatwe. Sytuacja znacząco się zmieniła, odkąd prawie 17 lat temu wpłaciłem pierwszą składkę na emeryturę 401(k), a różnica w oszczędnościach emerytalnych jest jeszcze większa.
Jeśli wydaje się, że do podjęcia pracy opcjonalnej pozostało jeszcze kilka dekad, możesz czuć, że masz mnóstwo czasu. Oczekiwanie na podjęcie kroków w stronę emerytury to czas, którego nie cofniesz. Oszczędzanie na emeryturę Jest trudne, ale dzięki proaktywnemu planowi finansowemu, ciągłej edukacji i odpowiedniemu wsparciu emocjonalnemu możesz już dziś podjąć małe kroki, które pomogą Ci budować ku godnej szacunku przyszłość w Twoich złotych latach. Jeśli czujesz się przytłoczony lub obciążony innymi długami finansowymi lub celami, nie jesteś sam.
Przeczytaj więcej: Zasada 1 dolara pomogła mi spłacić długi i przejść na wcześniejszą emeryturę – i może pomóc także Tobie
Podejmij kroki, aby się już teraz przygotować, nawet jeśli nie jesteś gotowy na zapisanie
Oszczędzanie na tyle, aby cieszyć się latami emerytalnymi, jest zdecydowanie wyzwaniem – zwłaszcza że mieszkanie i inne niezbędne koszty stale rosną, a płace nie nadążają za tempem. Wielu moich uczniów w wieku 50 lat i więcej opóźniło plany emerytalne, ponieważ po prostu nie było ich stać na utrzymanie się z bieżących oszczędności. Inni mogli odłożyć wpłacanie składek na fundusz emerytalny do czasu spłaty zadłużenia lub wzrostu dochodów.
Podczas coachingu tysięcy ludzi, jak osiągnąć swoje cele finansowe, największym żalem, jaki słyszę, jest to, że wszyscy chcieliby, aby zaczęli wcześniej. Prawdopodobnie nigdy nie będzie „idealnego” momentu. Istnieją sposoby, aby zacząć oszczędzać więcej na emeryturę bez deponowania jakichkolwiek pieniędzy. Oto jak polecam zacząć:
- Otwórz konta teraz, aby były dostępne, gdy będziesz gotowy.
- Korzystaj z funkcji takich jak „listy obserwacyjne”, aby śledzić interesujące Cię inwestycje i poznawać ich trendy i niuanse na przestrzeni czasu.
- Spłacaj wysoko oprocentowane długi, takie jak karty kredytowe, aby zwiększyć przepływ środków pieniężnych. Po spłacie długu możesz przeznaczyć część tych pieniędzy na oszczędności emerytalne, pracując nad kolejnym długiem.
- Obserwuj ekspertów finansowych, takich jak członkowie Komisji Rewizyjnej Ekspertów Finansowych CNET, aby uzyskać praktyczną edukację i inspirację.
- Porozmawiaj ze znajomymi, którzy pomyślnie przeszli na emeryturę, aby przypomnieć sobie, że jest to możliwe.
Im więcej uzbroisz się w wiedzę finansową, tym łatwiej będzie zacząć.
Ubezpieczenie społeczne może pomóc, ale rzadko wystarcza
Jeśli liczysz na świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, które pozwolą Ci przetrwać emeryturę, zachęcam Cię do przeprowadzenia badań. Dowiedziałem się z pierwszej ręki, że świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych często nie rozciągają się wystarczająco daleko. Kiedy moi rodzice przeszli na emeryturę, utrzymywali się wyłącznie z tych świadczeń. Po śmierci ojca dowiedzieliśmy się, że tylko część jego świadczeń zostanie przeznaczona na opiekę nad moją matką. Nawet przy pełnych świadczeniach samo ubezpieczenie społeczne rzadko wystarcza na pokrycie kosztów leczenia. Moja mama zmagała się z cukrzycą i niewydolną nerką, a obie choroby wymagały kosztów opieki zdrowotnej przekraczających sumę pokrywaną przez Ubezpieczenie Społeczne.
Aby lepiej zaplanować, ustal, ile będziesz pobierał z Ubezpieczeń Społecznych po przejściu na emeryturę. The maksymalne miesięczne świadczenie z ZUS zależy od wieku, w którym przechodzisz na emeryturę. Na przykład, jeśli przejdziesz na emeryturę w 2024 r. o:
- w wieku 62 lat, maksymalna korzyść wyniesie 2710 dolarów
- pełnego wieku emerytalnego, Twoje maksymalne świadczenie wyniosłoby 3822 dolarów
- w wieku 70 lat, maksymalna korzyść będzie wynosić 4873 dolarów
Im dłużej będziesz czekać z przejściem na emeryturę, tym większa będzie Twoja korzyść. Jeśli będziesz musiał przejść na wcześniejszą emeryturę, Twoje świadczenia będą mniejsze.
Skorzystaj z konta Roth IRA
Niezależnie od wieku, pierwszym miejscem, które polecam do przechowywania środków emerytalnych, jest Roth IRA lub, jeśli oferuje to Twój pracodawca, opcja Roth w Twoim 401 (k). Według szacunków około 88% planów 401(k) oferowało konto Roth w 2021 r., czyli prawie dwa razy więcej niż 10 lat temu Plan Sponsor Council of America.
Ponieważ wpłacasz pieniądze na konto Roth IRA wpłacając dolary po opodatkowaniu, wypłacając środki z konta Roth IRA na emeryturze, nie będziesz zobowiązany do zapłaty podatku od żadnej z tych pieniędzy. Co ważniejsze (i to, czego brakuje większości ludzi), nie będziesz płacić podatków od wzrostu uzyskanego od czasu Twoich pierwotnych składek.
Jeśli wpłacisz 5000 dolarów na tradycyjne konto IRA lub 401(k), a kwota ta wzrośnie do 25 000 dolarów, w momencie wypłaty zapłacisz podatek od całości 25 000 dolarów. Jeśli wpłacasz składki na Roth 401(k), nie będziesz płacić podatków od dodatkowych 20 000 dolarów. To ogromna korzyść.
W roku 2024 możesz wpłacić łącznie 7000 USD na wszystkie swoje konta IRA, zarówno tradycyjne (przed opodatkowaniem), jak i Roth (po opodatkowaniu), a limit wzrasta do 8000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. Przekazywanie 7 000 dolarów rocznie może na początku wydawać się dużo, ale jeśli podzielisz to przez 365 dni w roku, będziesz musiał oszczędzać 19,18 dolarów dziennie, czyli około 575 dolarów miesięcznie, aby osiągnąć limit IRS. Im szybciej zaczniesz, tym więcej czasu Twoje pieniądze będą musiały pracować dla Ciebie, dzięki sile odsetek składanych.
Załóżmy na przykład, że dzisiaj zaczynasz od 0 USD i inwestujesz 575 USD miesięcznie, aby osiągnąć maksymalnie 7000 USD IRA. Jeśli będziesz kontynuować to tempo przez 10 lat i uzyskasz 10% stopy zwrotu, będziesz mieć dodatkowe 111 562 dolarów na życie w przyszłości.
Jednak Roth IRA mają ograniczenia dochodów. W roku 2024 nie będziesz już mógł wpłacać pełnej kwoty, jeśli zarobisz więcej niż 146 000 USD, jeśli składasz zeznanie podatkowe samodzielnie lub 230 000 USD, jeśli jesteś w związku małżeńskim rozliczającym się wspólnie. Jeśli przekroczysz limit dochodu, który pozwala na wpłatę na konto Roth IRA, polecam zwrócić się do tradycyjnego konta IRA. Najbardziej żałowałem w mojej finansowej podróży, że nie zrozumiałem wcześniej potęgi Roth IRA.
Wykorzystaj przyjazne dla użytkownika narzędzia inwestycyjne
Jeszcze dziesięć lat temu inwestowanie było znacznie mniej przejrzyste i znacznie bardziej skomplikowane. Nie musimy już zadowalać się drogimi i skomplikowanymi funduszami inwestycyjnymi, z których musieli wybierać nasi rodzice i dziadkowie. Zamiast tego możemy zacząć oszczędzać na emeryturę w ciągu kilku minut, dzięki szybko rozwijającym się narzędziom cyfrowym oraz dostępności bankowości internetowej i platform inwestycyjnych.
Mam 401(k) w mojej firmie, a niedawno przeniosłem moje tradycyjne i Roth IRA od przestarzałego dostawcy usług finansowych do Fidelity, która jest bardziej przyjazna dla użytkownika i konfigurowalna oraz zapewnia edukację na temat każdej inwestycji. Nawet jeśli nie jesteś samozatrudniony, sprawdź platformę inwestycyjną swojej firmy, aby zobaczyć, jakie opcje są dla Ciebie dostępne. Możesz mieć kontrolę nad tym, gdzie inwestujesz swoje pieniądze.
Jeszcze bardziej zachęcające było to, że inwestorzy mieli dostęp do większej liczby wskaźników środowiskowych, społecznych i zarządczych, czyli ESG. Na przykład teraz możesz wybierać inwestycje emerytalne w oparciu o czynniki społeczne lub środowiskowe, takie jak emisja dwutlenku węgla przez firmę, praktyki gospodarowania odpadami lub zaangażowanie na rzecz różnorodności pracowników.
Skorzystaj z wysokich oszczędności i stawek CD
Nasz obecny klimat o wysokich stawkach może pomóc Ci zarobić trochę więcej, gdy zbliżasz się do emerytury. Chociaż wysokodochodowe konto oszczędnościowe nie powinno być głównym kontem emerytalnym, może służyć jako pomocne uzupełnienie. Posiadanie co najmniej miesięcznego bufora oszczędnościowego w HYSA może zmniejszyć ryzyko wycofania pieniędzy z funduszu emerytalnego w trudnych czasach.
Ten miesięczny bufor powinien obejmować koszty pokrycia kosztów mieszkania, mediów, transportu, żywności i zdrowia, abyś mógł zacząć się wyprowadzać i nie czekać na następną wypłatę, aby opłacić rachunki.
Jeśli Twój apetyt na ryzyko nie jest wystarczająco duży, aby inwestować na giełdzie, w nieruchomości lub w inne alternatywne inwestycje, certyfikaty depozytowe pomogą mi zaoszczędzić trochę więcej pieniędzy, jednocześnie zmniejszając pokusę ich natychmiastowego wydania.
Na przykład zdecydowałem się odłożyć kwotę ubezpieczoną przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów na roczną płytę CD, aby zarobić ponad 4% na zaliczce na dom na ten rok, co pomoże mi pozwolić sobie na kredyt hipoteczny na większy dom.
Płyty CD są doskonałym punktem wyjścia do inwestowania dla każdego, kto boi się utraty pieniędzy. Mogą pomóc w dywersyfikacji ogólnych aktywów, ale z biegiem czasu nie zarobisz tak dużo, jak inwestując na giełdzie.
Jeśli zmaksymalizujesz swoje składki na kontach emerytalnych z ulgą podatkową i będziesz gotowy na inwestowanie z nieco większym ryzykiem, rozważ inwestowanie za pomocą platformy internetowej lub robo-doradcy, aby pomnażać swoje pieniądze dzięki funduszom indeksowym, funduszom notowanym na giełdzie i inne rodzaje inwestycji.
Nie czekaj. Twoje przyszłe ja będzie ci wdzięczne
Im szybciej zaczniesz oszczędzać na emeryturę, tym szybciej będą rosły Twoje pieniądze. Nawet jeśli nie jesteś jeszcze gotowy, aby podjąć decyzję i zacząć oszczędzać, przeszukaj różne konta emerytalne i odśwież swoje strategie oszczędzania, aby ułatwić ustalanie priorytetów na przyszłość.
Kiedy będziesz gotowy, zaplanuj regularne wpłacanie składek, aby utrzymać się na dobrej drodze i zwiększyć swoje oszczędności emerytalne. W ten sposób masz nawyk wpłacania składek i możesz dostosować swój budżet, aby uwzględnić oszczędności emerytalne, potrzeby i inne cele finansowe.
