Rezerwa Federalna ogłosiła Obniżka stóp procentowych o 0,25%. na posiedzeniu politycznym odbywającym się w tym tygodniu 7 listopada. Bank centralny kraju obniżył wcześniej swoją stopę referencyjną o 0,5% w dniu 18 września, co było pierwszą obniżką od ponad czterech lat.
W ciągu ostatnich dwóch i pół roku podwyżki stóp procentowych Fed miały niekorzystny wpływ na rynek mieszkaniowy, przyczyniając się do sprowadzenia oprocentowania kredytów hipotecznych do poziomu, na którym nie było już dostępnych środków.
Lepiej jest obniżyć stopy procentowe niż je podnosić, ale potencjalni nabywcy domów nie powinni spodziewać się natychmiastowego spadku oprocentowania kredytów hipotecznych. Fed nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów mieszkaniowych: jego decyzje dotyczące polityki pieniężnej pełnią raczej rolę wskazówek dla banków i pożyczkodawców w całym kraju.
Ponieważ oczekiwania inwestorów są kluczowym czynnikiem wpływającym na zmiany oprocentowania kredytów hipotecznych, stopy procentowe mają tendencję do wyprzedzania, a nie za Fed.
„Rynek obecnie zakłada, ile ostatecznie nastąpi obniżek. To założenie jest wliczane do dzisiejszych stóp długoterminowych” – stwierdził. Matta Grahama dziennika Wiadomości hipoteczne.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno się zmniejszyć w ciągu nadchodzących 18 miesięcy, jednak zazwyczaj są one zmienne i mogą codziennie ulegać wzrostom i spadkom niezależnie od działań Fed. Ogólny stan gospodarki będzie odgrywał główną rolę w określeniu, kiedy i o ile obniżone zostaną stopy procentowe.
„Perspektywy oprocentowania kredytów hipotecznych będą zależeć od napływających danych z rynku pracy i inflacji, a także wszelkich sygnałów ze strony Fed na temat przyszłych obniżek stóp procentowych” – powiedział. Odeta Kushizastępca głównego ekonomisty w First American Financial Corporation.
Oto, co warto wiedzieć o wpływie polityki rządu dotyczącej stóp procentowych na oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Co robi Rezerwa Federalna?
Fed został założony przez Ustawa o Rezerwie Federalnej z 1913 r ustalanie i nadzorowanie polityki pieniężnej Stanów Zjednoczonych w celu ustabilizowania gospodarki. Składa się z 12 banków regionalnych i 24 oddziałów, a zarządza nim rada gubernatorów, w skład której wchodzą członkowie Federalnego Komitetu Otwartego Rynku z prawem głosu. FOMC ustala referencyjną stopę procentową, po której banki pożyczają i pożyczają swoje pieniądze.
W środowisku inflacyjnym Fed stosuje podwyżki stóp procentowych, aby pożyczanie pieniędzy stało się bardziej kosztowne i spowodowało spowolnienie wzrostu gospodarczego. Banki zazwyczaj przenoszą podwyżki stóp procentowych na konsumentów w postaci wyższego oprocentowania kredytów długoterminowych, w tym kredytów mieszkaniowych. Kiedy gospodarka znajduje się w fazie kryzysu lub pogorszenia koniunktury, Fed obniża stopy procentowe, aby pobudzić wydatki konsumenckie i pobudzić wzrost gospodarczy.
Przeczytaj więcej: Jak dane dotyczące zatrudnienia mogą wpłynąć na oprocentowanie kredytów hipotecznych w 2024 r
Jak Fed wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Rezerwa Federalna nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów hipotecznych, ale wpływa na nie, wprowadzając zmiany w stopie funduszy federalnych, czyli stopie procentowej, jaką banki pobierają od siebie za pożyczki krótkoterminowe. Decyzje Fed zmieniają cenę kredytu, co wywiera efekt domina na oprocentowanie kredytów hipotecznych i szerzej rozumiany rynek mieszkaniowy.
„Kiedy Fed podnosi stopy procentowe, aby spowolnić gospodarkę, sektory wrażliwe na stopy procentowe, takie jak technologia, finanse i mieszkalnictwo, zazwyczaj jako pierwsze odczuwają tego skutki” – stwierdził. Aleks Tomaszstarszy analityk ds. badań w John Burns Research and Consulting.
Ważne jest, aby zwracać uwagę na to, co robi Fed: jego decyzje wpływają na Twoje pieniądze na wiele sposobów, w tym na roczną stopę procentową na kartach kredytowych, rentowność kont oszczędnościowych, a nawet portfel giełdowy.
Przeczytaj więcej: Co dane o inflacji oznaczają dla oprocentowania kredytów hipotecznych
Ile razy Fed obniży stopy procentowe w 2024 roku?
Jak dotąd Fed dokonał dwóch obniżek stóp procentowych w 2024 r. Kolejna decyzja polityczna w tym roku zostanie podjęta 18 grudnia. Według jego Podsumowanie prognoz gospodarczychFed planuje kolejną obniżkę stóp procentowych o 0,25%, ale to zawsze może się zmienić.
Jeśli do tego czasu otrzymamy mnóstwo solidnych danych ekonomicznych, Fed może zmienić swój plan obniżek stóp procentowych.
Chociaż oczekuje się, że oprocentowanie kredytów hipotecznych spadnie w 2025 r., będzie to proces powolny. Jest mało prawdopodobne, aby przez jakiś czas oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadło poniżej 6%.
Jakie czynniki wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych zmienia się z tych samych powodów, dla których zmieniają się ceny domów: podaży, popytu, inflacji, a nawet stopy zatrudnienia. Ponadto indywidualna stopa kredytu hipotecznego, do której się kwalifikujesz, zależy od czynników osobistych, takich jak Twoja zdolność kredytowa i kwota pożyczki.
Czynniki ekonomiczne wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
- Zmiany w polityce Fed: Kiedy Fed dostosowuje stopę funduszy federalnych, odbija się to na wielu aspektach gospodarki, w tym na oprocentowaniu kredytów hipotecznych. Stopa funduszy federalnych wpływa na to, ile kosztuje banki pożyczanie pieniędzy, co z kolei wpływa na to, jakie opłaty banki pobierają od konsumentów w celu osiągnięcia zysku.
- Inflacja: Ogólnie rzecz biorąc, gdy inflacja jest wysoka, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle wysokie. Ponieważ inflacja osłabia siłę nabywczą, pożyczkodawcy ustalają wyższe oprocentowanie pożyczek, aby zrekompensować tę stratę i zapewnić zysk.
- Podaż i popyt: Gdy popyt na kredyty hipoteczne jest wysoki, kredytodawcy mają tendencję do podnoszenia stóp procentowych. Powodem jest to, że pożyczkodawcy mają tylko tyle kapitału, aby pożyczyć w formie kredytów mieszkaniowych. I odwrotnie, gdy popyt na kredyty hipoteczne jest niski, pożyczkodawcy obniżają stopy procentowe, aby przyciągnąć kredytobiorców.
- Rynek obligacji: Kredytodawcy hipoteczni wiążą stałe stopy procentowe, podobnie jak kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, ze stopami obligacji. Listy zastawne, zwane także papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipoteką, to pakiety kredytów hipotecznych sprzedawanych inwestorom i są ściśle powiązane z 10-letnimi obligacjami skarbowymi. Kiedy oprocentowanie obligacji jest wysokie, obligacja ma mniejszą wartość na rynku, na którym inwestorzy kupują i sprzedają papiery wartościowe, co powoduje wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych.
- Inne wskaźniki ekonomiczne: Wzorce zatrudnienia i inne aspekty gospodarki, które wpływają na zaufanie inwestorów oraz wydatki i zadłużenie konsumentów, również wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Na przykład dobry raport o zatrudnieniu i solidna gospodarka mogą wskazywać na większy popyt na mieszkania, co może wywrzeć presję na wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych. Kiedy gospodarka spowalnia, a bezrobocie jest wysokie, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle niższe.
Czynniki osobiste wpływające na oprocentowanie kredytów hipotecznych
Konkretne czynniki określające konkretną stopę procentową kredytu hipotecznego obejmują:
Czy teraz jest dobry moment na zaciągnięcie kredytu hipotecznego?
Chociaż na rynku kredytów hipotecznych najważniejszy jest moment, nie możesz kontrolować tego, co zrobi Fed.
Możesz uzyskać najlepsze dostępne stawki i warunki, upewniając się, że Twój profil finansowy jest zdrowy, porównując warunki i stawki od wielu pożyczkodawców.
Niezależnie od ekonomii, najważniejszą rzeczą przy zakupie kredytu hipotecznego jest upewnienie się, że będzie Cię stać na wygodne miesięczne raty.
„Kupno domu to najważniejsza decyzja finansowa, jaką podejmuje człowiek” – powiedział Odeta Kushizastępca głównego ekonomisty w First American Financial Corporation. Jeśli znalazłeś dom, który odpowiada Twoim potrzebom i budżetowi, zakup domu na dzisiejszym rynku mieszkaniowym może być rozważny finansowo, zauważyła Kushi.
Jeśli cena jest za wysoka, lepiej poczekać. „Siedzenie na uboczu może pozwolić potencjalnemu nabywcy na dalsze spłacanie zadłużenia, budowanie kredytu i oszczędzanie na zaliczce i kosztach zamknięcia” – powiedziała.
Najważniejsze
Kiedy Rezerwa Federalna dostosowuje referencyjną stopę procentową, pośrednio wpływa to na oprocentowanie kredytów hipotecznych. Obniżki stóp procentowych dokonane przez Fed pomogą w poprawie oprocentowania kredytów mieszkaniowych, choć nie będzie to dramatyczne ani natychmiastowe. Oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie także reagować na inflację, oczekiwania inwestorów i szersze perspektywy gospodarcze. Eksperci przewidują, że w ciągu najbliższego roku oprocentowanie kredytów hipotecznych powinno powoli spadać.
Jeśli kupujesz kredyt hipoteczny, porównaj stawki i warunki oferowane przez banki i pożyczkodawców. Im więcej pożyczkodawców przeprowadzisz wywiad, tym większe masz szanse na zabezpieczenie niższej raty kredytu hipotecznego.
