Jeśli jesteś zarejestrowany w Oszczędności dzięki planowi spłaty Valuable EducationTwoje pożyczki studenckie pozostaną wyrozumiałe, dopóki plan będzie kwestionowany w sądzie. Ale jeśli zależy Ci na spłacie pożyczek studenckich, możesz rozważyć przejście na inny plan spłaty oparty na dochodach.
Po dwumiesięcznej przerwie aplikacja internetowa dotycząca planów IDR powraca, ale opcje pozostają ograniczone. Dla większości pożyczkobiorców SAVE, mądrze jest poczekać na rozwiązanie zamiast dokonać zmiany. Istnieje jednak kilka scenariuszy, w których korzystne może być przeniesienie pożyczek studenckich z planu spłat SAVE.
Rozmawialiśmy z trzema ekspertami ds. kredytów studenckich, aby dowiedzieć się, kiedy warto trzymać się SAVE, a kiedy nie.
Co się dzieje z planem pożyczki studenckiej SAVE?
Administracja Bidena-Harrisa uruchomiła plan SAVE latem 2023 r., aby zaoferować pożyczkobiorcom niższe miesięczne warunki spłaty i ścieżkę do umorzenia pożyczki studenckiej. Zastępując plan REPAYE, SAVE miał na celu zmniejszenie płatności o połowę dla pożyczkobiorców ze studiów licencjackich i oferował umorzenie pożyczki w ciągu zaledwie 10 lat, a nie jak zwykle 20 lub 25.
Na początku tego roku dwie odrębne grupy stanów pod przewodnictwem Republikanów złożyły pozew o zablokowanie planu SAVE. W jednej sprawie pomyślnie uzyskano nakaz sądowy od sądu federalnego, który wstrzymał działania SAVE. W związku z tym nakazem podmioty obsługujące pożyczki nie mogą wystawiać rachunków pożyczkobiorcom SAVE na wymaganą kwotę i zamiast tego objęły wszystkie pożyczki SAVE ogólną wyrozumiałością.
„Pożyczkobiorcy objęci planem spłat SAVE korzystają obecnie z nieoprocentowanej wyrozumiałości” – powiedział Mark Kantrowitz, ekspert ds. pomocy finansowej. „Oznacza to, że nie tracą żadnych pieniędzy, uczestnicząc w planie. Jedyne, co tracą, to czas, ponieważ miesiące wyrozumiałości nie liczą się do przebaczenia”.
Chociaż wyrozumiałość może zapewnić niektórym pożyczkobiorcom mile widzianą przerwę finansową, inni mogą nie docenić faktu, że nie otrzymują kredytu na umorzenie pożyczki w ramach ścieżki umorzenia długów IDR lub programów takich jak umorzenie pożyczki na usługi publiczne.
Przeczytaj więcej: Umorzenie pożyczki studenckiej ponownie wstrzymane. Eksperci wyjaśniają, co dalej w przypadku umorzenia długów
Większość pożyczkobiorców SAVE powinna pozostać na miejscu
Przyszłość planu spłaty SAVE stoi pod znakiem zapytania, ale eksperci twierdzą, że przejście na plan alternatywny może nie być tego warte. Po pierwsze, zmiana planów może zwiększyć koszty kredytu.
„Zmiana planów może skutkować wzrostem miesięcznych płatności pożyczkobiorcy, a także dodatkowymi odsetkami” – powiedział prawnik ds. kredytów studenckich Adam Minsky.
Megan Walter, starsza analityk ds. polityki w Krajowym Stowarzyszeniu Administratorów Pomocy Finansowej, również przestrzegła przed zmianą planów, jeśli spełniłeś już kwalifikujący się wymóg płatności w celu umorzenia pożyczki IDR. Jeśli SAVE zostanie zatwierdzony, będziesz mógł szybciej uzyskać umorzenie długów, jeśli pozostaniesz przy tym planie.
Obecnie Twoje możliwości innych planów spłat zależnych od dochodów są również ograniczone. Mimo że aplikacja online jest ponownie dostępna, większość pożyczkobiorców może uzyskać dostęp jedynie do planu spłaty opartego na dochodach.
Osoby obsługujące pożyczki nie przetwarzają nowych zapisów do planu PAYE i tylko pożyczkobiorcy posiadający pożyczkę konsolidacyjną, która spłaciła pożyczkę nadrzędną PLUS, mogą uzyskać spłatę uzależnioną od dochodów.
Występują również znaczne opóźnienia w przetwarzaniu, a pożyczkobiorcy próbujący dokonać zmiany mogą zostać objęci 60-dniową wyrozumiałością w przetwarzaniu, podczas której naliczane będą odsetki.
„Sprawy sądowe zostaną ostatecznie rozstrzygnięte” – powiedział Kantrowitz. Chociaż nie wiadomo, ile czasu to zajmie, Kantrowitz przewiduje, że sądom powinno zająć mniej niż rok.
Przeczytaj więcej: Wstrzymanie spłaty pożyczki studenckiej przedłużone o kolejne 6 miesięcy dla pożyczkobiorców SAVE
Zrozumienie programu odkupu PSLF
Chociaż pożyczkobiorcy złapani w ogólną wyrozumiałość planu SAVE nie czynią postępów w kierunku umorzenia pożyczek na usługi publiczne, mają teraz możliwość „odkupienia” kredytów PSLF.
Jak sugeruje nazwa „odkupu”, będziesz mógł dokonać płatności ryczałtowej za wszystkie miesiące, które przegapiłeś w okresie wyrozumiałości. Na przykład, jeśli Twoje miesięczne płatności wynoszą zwykle 150 USD i są wstrzymane przez dziewięć miesięcy, dokonanie płatności w wysokości 1350 USD po zniesieniu wstrzymania przybliży Cię o dziewięć miesięcy do przebaczenia.
Zwłaszcza, możesz odkupić swoje kredyty jeśli:
- Spędził czas na kwalifikującym się statusie wyrozumiałości lub odroczenia, utrzymując jednocześnie zatrudnienie kwalifikujące się do PSLF
- Posiadaj niespłacone salda kredytów
- Osiągnąłeś punkt, w którym odkupienie tych miesięcy spełni Twoje wymagania dotyczące płatności w wysokości 120 punktów w ramach PSLF
💰 Wskazówka: W czasie obowiązywania przerwy przenieś kwotę, którą płaciłbyś w ramach spłat kredytu studenckiego co miesiąc na wysokodochodowe konto oszczędnościowe. Kiedy przerwa się skończy, będziesz mieć środki, które możesz łatwo przelać na swoje konto, a ponadto zarobisz trochę odsetek.
Kiedy warto rozważyć rezygnację z planu spłat SAVE
Istnieje kilka scenariuszy, w których rezygnacja z planu SAVE może mieć sens:
Jesteś blisko otrzymania przebaczenia PSLF
„Pożyczkobiorcy, którym zaledwie kilka miesięcy dzieli od zakwalifikowania się do umorzenia, mogą chcieć przejść na inny plan spłaty uzależniony od dochodów” – powiedział Kantrowitz.
Masz prawo do przebaczenia w ramach innego planu IDR
Jeśli spełniasz wymagania dotyczące otrzymania przebaczenia w ramach innego planu spłaty opartego na dochodach, możesz chcieć przejść na tę opcję, aby wcześniej wypłacić saldo. Upewnij się tylko, że spełniasz wymagania. Zazwyczaj IDR wymagają od 20 do 25 lat terminowych płatności, aby kwalifikować się do umorzenia długu.
Korzystasz z planu PSLF i nie chcesz polegać na programie Buy-Back
Z programu odkupu PSLF możesz skorzystać tylko wtedy, gdy spowodowałoby to przekroczenie progu 120 płatności za PSLF. Jeśli jesteś na początku swojej przygody z PSLF, możesz zdecydować się na inny kwalifikujący się plan spłaty.
“[Borrowers] mogą nie chcieć czekać latami na złożenie wniosku o kredyty na wykup i muszą ręcznie dodawać te miesiące do swoich postępów w miarę postępów” – powiedział Walter. „Mogą woleć pozostać przy planie spłat, który pozwala uniknąć tak potencjalnie znacznych opóźnień”.
Chcesz szybciej wznowić płatności
Innym powodem odejścia od SAVE może być chęć wznowienia postępów spłacając kredyty studenckie.
„Pożyczkobiorcy, dla których priorytetem jest szybsza spłata pożyczki, szczególnie ci na początku kariery, kiedy ich miesięczne raty w ramach planu IDR mogą być najniższe, mogą preferować wcześniejsze wznowienie spłat” – powiedział Walter.
Jeśli masz niskie saldo lub możesz sobie pozwolić na spłatę nawet większej kwoty niż miesięczna rata, możesz przenieść swoje pożyczki z SAVE, aby szybciej spłacić swój dług.
Jak zmienić plan spłaty kredytu studenckiego
Jeśli jesteś zainteresowany przejściem na inny plan IDR, możesz złożyć wniosek o plan IDR na stronie internetowej Federal Student Aid. Aplikacja powinna zająć 10 minut lub mniej. Będziesz potrzebować swojego identyfikatora FSA, danych osobowych i informacji finansowych.
Oto jak przejść na inny plan spłaty uzależniony od dochodów:
- Zaloguj się na swoje konto Federal Student Aid: Możesz zalogować się przy użyciu swojej unikalnej nazwy użytkownika i hasła, zwanego również identyfikatorem FSA.
- Wypełnij wniosek o plan IDR: Odpowiesz na pytania dotyczące Twoich dochodów, wielkości rodziny i stanu cywilnego.
- Zweryfikuj swoje informacje finansowe: Jeśli narzędzie do importowania IRS nie działa, może być konieczne ręczne przesłanie dokumentacji dochodów.
- Wybierz plan IDR: W tej chwili podstawową opcją jest plan IBR. Kredytobiorcy posiadający kredyt konsolidacyjny, który spłacił pożyczkę macierzystą PLUS, mogą również zapisać się w ICR.
- Podpisz i złóż wniosek: Osoba obsługująca pożyczkę rozpatrzy Twój wniosek, ale w tym czasie Twoje pożyczki mogą zostać tymczasowo zawieszone.
Pamiętaj, aby zachować kopię wniosku i inne ważne dokumenty, powiedział Walter. „Zalecam prowadzenie szczegółowej dokumentacji, takiej jak robienie zrzutów ekranu sald pożyczek i stóp procentowych, szczególnie jeśli masz wiele pożyczek lub zmieniasz obsługującego”.
💰 Wskazówka: Ze względu na opóźnienia w przetwarzaniu przejście na nowy plan może zająć trochę czasu. Może to również skutkować wyższymi miesięcznymi płatnościami i wyższymi opłatami odsetkowymi. Przed wykonaniem jakichkolwiek ruchów rozważ wszystkie za i przeciw.
Ostatecznie decyzja o opuszczeniu planu spłaty SAVE zależy od Twoich priorytetów i sytuacji spłaty. Jednak przy wszystkich opóźnieniach w przetwarzaniu i niepewności co do planów IDR większość pożyczkobiorców odniesie korzyści z pozostania w SAVE i czekania, co będzie dalej.
