Przez ostatnie kilka dekad mój małżonek i ja zdecydowaliśmy się pominąć drobne rzeczy, jeśli chodzi o prezenty świąteczne i wybrać coś droższego, co do którego wiemy, że oboje będziemy się cieszyć. Niestety, te drogie prezenty nie zawsze są dostępne od razu, dlatego wykorzystujemy opcje „kup teraz, zapłać później”.
Jeśli w ciągu ostatnich kilku lat robiłeś zakupy online, prawdopodobnie zauważyłeś, że w Twoim koszyku znajdują się opcje „kup teraz, zapłać później”, takie jak Klarna lub Affirm. Te opcje płatności zwykle działają jak pożyczki krótkoterminowe o zerowym oprocentowaniu (lub o niskim oprocentowaniu), ale bez kontroli zdolności kredytowej.
BNPL umożliwia dokonanie zakupów już teraz i spłatę kosztów w miesięcznych ratach, które automatycznie obciążają kartę kredytową lub pobierane są z rachunku bankowego.
Odroczenie części kosztów i rozłożenie większych płatności na raty rozłożone na tygodnie lub miesiące przy zerowym oprocentowaniu pozwoliło nam skoncentrować się na liście prezentów świątecznych bez negatywnego wpływu na nasz kredyt lub wplątania nas w zadłużenie na karcie kredytowej.
Oto, jak wykorzystujemy opcje BNPL, aby zwiększyć budżet na świąteczne zakupy bez nadmiernych wydatków.
Jak korzystam z opcji Kup teraz, zapłać później w okresie świątecznym
W przeszłości moja rodzina i ja wielokrotnie korzystaliśmy z jakiejś formy usługi „kup teraz, zapłać później”, aby pozwolić sobie na większe prezenty świąteczne bez dodatkowego obciążania naszych finansów. Któregoś roku skorzystaliśmy z oferty finansowania o zerowym oprocentowaniu w sklepie meblowym, żeby kupić sobie kanapę segmentową.
W tym sezonie nasze zwykłe, rozsądne planowanie budżetu zostało nadwyrężone przez przeprowadzkę za granicę i droższy kredyt hipoteczny. I chociaż skupiłem się na zdobywaniu punktów za pomocą karty Amazon Prime Visa na prezenty świąteczne, planuję także skorzystać z opcji „kup teraz, zapłacić później” za dwa duże prezenty: słuchawki i konsolę do gier dla naszych nastolatków.
Oferty Amazona Potwierdzać jako opcja płatności w ratach. Biorąc pod uwagę moją zdolność kredytową, udało mi się zabezpieczyć 0% odsetek od zakupów o wartości 1000 USD i możliwość płatności w ratach w ciągu trzech do sześciu miesięcy. Zdecydowałem się to zrobić zamiast obciążać pozycje z naszej karty kredytowej, ponieważ dzięki temu zyskaliśmy trochę dodatkowego czasu na spłatę zakupów.
Moje zasady korzystania z opcji Kup teraz, zapłać później
Chociaż w przeszłości korzystałem z płatności ratalnych lub BNPL i prawdopodobnie zrobię to ponownie, nie jest to rozwiązanie odpowiednie dla każdego budżetu i sytuacji zakupowej. Oto moje zasady, dzięki którym odroczenie płatności pomoże, a nie zaszkodzi moim finansom.
1. Włącz płatności do swojego budżetu
Musisz mieć plan, w jaki sposób i kiedy będziesz dokonywać płatności. Większość opcji BNPL po prostu wypłaca pieniądze z konta lub obciąża kartę, którą masz zarejestrowaną. Ale w końcu opłaty te staną się wymagalne i będziesz musiał mieć wystarczającą kwotę na koncie bankowym, aby je uiścić.
2. Przeczytaj drobny druk
Jak w przypadku każdej oferty finansowej, sprowadza się to do czytania drobnego druku. Musisz zrozumieć oferowane warunki, długość okresu spłaty i co się stanie, jeśli nie będziesz w stanie dokonać płatności lub przypadkowo ją przegapisz. Dodaj przypomnienia do swojego kalendarza, aby nie zdziwić się, gdy termin płatności nadejdzie po zakończeniu wakacji.
3. Dokładnie rozważ stopę procentową
Osobiście korzystam wyłącznie z planów płatności o zerowym oprocentowaniu, ale aby zakwalifikować się do tego rodzaju oferty, potrzebujesz wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej. Jeśli tak nie jest, porównaj oprocentowanie BNPL z oprocentowaniem Twojej karty kredytowej i wybierz opcję płatności o najniższym oprocentowaniu.
4. Unikaj nadużywania BNPL
Przez kilka lat po prostu korzystaliśmy z premii wakacyjnej mojego współmałżonka, aby kupić drogi prezent lub rodzinne wakacje. Jeśli dysponujesz wystarczającymi oszczędnościami, aby wygodnie dokonać zakupu, nie ma sensu podejmować ryzyka odroczenia płatności. Oszczędne korzystanie z BNPL umożliwia łatwiejsze śledzenie płatności i uniknięcie przytłoczenia.
Nie używaj BNPL do kupowania rzeczy, na które ostatecznie Cię nie stać
BNPL może wydawać się bezpieczniejszy niż korzystanie z kart kredytowych, ale nadal może szybko doprowadzić do nadmiernych wydatków. Ponieważ otrzymujesz towar z góry, łatwo zapomnieć o płatnościach, których będziesz musiał dokonać później. Jeśli kupujesz coś na raty, bo nie mógłbyś tego kupić, gdybyś oszczędzał przez kilka lat, prawdopodobnie nie jest to coś, na co możesz sobie teraz pozwolić.
Kilka alternatywnych sposobów na zakup drogich przedmiotów:
-
Załóż tonący fundusz. Jeśli możesz co tydzień odkładać trochę pieniędzy na wysokodochodowe konto oszczędnościowe, możesz zaoszczędzić na zakup, a nawet pomóc w zwiększeniu swoich pieniędzy dzięki odsetkom składanym.
-
Złóż wniosek o kartę kredytową oferującą wstępną RRSO 0%. Jeśli masz wiele zakupów i potrzebujesz więcej czasu na spłatę, rozważ złożenie wniosku o kartę kredytową z ofertą wstępną RRSO 0%. Upewnij się tylko, że masz plan spłacenia salda przed zakończeniem okresu promocyjnego, zwykle po dziewięciu do 21 miesiącach. Zanim się zarejestrujesz, sprawdź warunki i pamiętaj, że otwarcie kolejnej karty kredytowej może mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową.
-
Użyj zwolnienia. Jeśli możesz poczekać trochę dłużej na dostawę prezentu, Amazon Layaway może być dobrym rozwiązaniem. Dzięki opcji Layaway zakup otrzymasz dopiero po dokonaniu płatności ostatniej raty, co może być pomocne, jeśli obawiasz się, że po rozpakowaniu prezentów zapomnisz o płatnościach.
