Życie nowego absolwenta college’u może potoczyć się na kilka różnych sposobów. W idealnym świecie znajdziesz dobrze płatną pracę w ciągu pierwszych kilku miesięcy po ukończeniu studiów i będziesz mógł zacząć gromadzić oszczędności. Nie dotyczy to jednak wszystkich absolwentów szkół wyższych – i na pewno nie dotyczyło to mnie.
Daniella Flores, ekspertka ds. finansów osobistych i członkini komisji rewizyjnej eksperckiej CNET Money.
Życie nowego absolwenta college’u może potoczyć się na kilka różnych sposobów. W idealnym świecie znajdziesz dobrze płatną pracę w ciągu pierwszych kilku miesięcy po ukończeniu studiów i będziesz mógł zacząć gromadzić oszczędności. Nie dotyczy to jednak wszystkich absolwentów szkół wyższych – i na pewno nie dotyczyło to mnie.
Popełniłem wiele błędów spłacając kredyt studencki. Wiele się nauczyłem na własnej skórze, od unikania płatności po bycie oszukanym. W końcu udało mi się spłacić saldo kredytu studenckiego w wysokości 15 000 USD i dodatkowe 4500 USD, które naliczyłem z tytułu odsetek i opłat z tytułu oszustwa. Oto, jak ostatecznie zapłaciłem tysiące dodatkowych dolarów za mój dług z tytułu kredytu studenckiego i jak się odkopałem.
4 największe błędy, które popełniłem przy pożyczkach studenckich
Nauczyłem się na własnej skórze, spłacając pożyczki studenckie. Oto co zrobiłem źle:
🚫 Nie nadałem priorytetu spłatom kredytu studenckiego
Ukończyłem studia w 2011 roku, posiadając tytuł licencjata z informatyki i pożyczki studenckie w wysokości 15 000 dolarów. Mimo że było to znacznie mniej niż średnie saldo kredytów studenckich, większość pożyczkobiorców je gromadziła (37 797 USD, według Experiana), to wciąż była duża kwota, której tak naprawdę nie byłem przygotowany na spłatę.
Zrobiłem więc to, co większość z nas – płaciłem minimalną kwotę przez lata i tak naprawdę o tym nie myślałem. Następnie, po pierwszym roku spłat, doświadczyłem kilku zmian pracy, zwolnień i niespodziewanych wydatków. Zepchnąłem kredyty studenckie na dalszy plan. Nie uważałem ich za priorytet w porównaniu ze wszystkim innym, co się działo. Ta perspektywa doprowadziła do kilku innych błędów.
🚫 Nie wiedziałam jak działają kredyty studenckie
Przyznam, że zapisując się o kredyty studenckie, nie bardzo wiedziałem, jak one działają. Po prostu wiedziałem, co mi powiedziano: pomogą mi opłacić studia, których potrzebuję, aby zarobić na życie.
Nie do końca rozumiałem, jak działają odsetki, ani nie zdawałem sobie sprawy, jak szybko może z tego powodu wzrosnąć saldo mojego kredytu – niezależnie od tego, czy spłacałem raty na czas, czy nie.
🚫 Pożyczki stawiam na wyrozumiałość i odroczenie
Jeśli borykasz się z trudnościami finansowymi, wyrozumiałość i odroczenie to dwa sposoby tymczasowego wstrzymania spłat pożyczki studenckiej. Niektórym osobom wytchnienie od miesięcznych płatności może pomóc w powrocie na właściwe tory. Ale wiążą się z pewnymi kompromisami. Gdybym zrozumiał wcześniej, jak działają, prawdopodobnie nie wybrałbym żadnej opcji.
Po zwolnieniu z pracy windykator z tytułu kredytów studenckich zasugerował zawieszenie niektórych moich pożyczek, a innych odroczenie. Skorzystałem z okazji, mimo że nie byłem do końca pewien, na co się zgadzam.
Kiedy dajesz pożyczki studenckie na okres wyrozumiałości, możesz tymczasowo przestać je spłacać – ale nie zdawałem sobie sprawy, że odsetki będą nadal naliczane i zwiększą moje saldo.
Odroczenie pożyczki studenckiej może być lepszą opcją w przypadku niektórych rodzajów pożyczek, ponieważ odsetki nie zawsze są naliczane. Jeśli jednak tak jak ja masz bezpośrednie pożyczki studenckie bez subsydiów, odsetki będą nadal naliczane i kapitalizowane. Z tego powodu oprócz mojego istniejącego zadłużenia otrzymałem dodatkowe 2500 dolarów w postaci skapitalizowanych odsetek.
🚫 Dałem się nabrać na oszustwo dotyczące konsolidacji kredytów
Mój ostatni duży błąd to doozy. Pewnego dnia zadzwoniła do mnie firma o nazwie 1file.org, aby omówić status moich kredytów studenckich i zaoferować mi opcję konsolidacji. Firma twierdziła, że jest częścią Departamentu Edukacji i obiecała uproszczone płatności, niższe miesięczne raty i dostęp do nowych opcji planu spłaty, jeśli dokonam konsolidacji.
Tak zrobiłem.
Skonsolidował mój dług w bezpośrednią pożyczkę konsolidacyjną z Departamentem Edukacji i Nelnet jako podmiotem obsługującym. Zapłaciłem 2000 dolarów opłat na rzecz 1file.org, nie zdając sobie sprawy, że mogłem samodzielnie skonsolidować moje federalne pożyczki studenckie za darmo.
Szybko podejrzewałam, że zostałam oszukana po przeczytaniu postów innych pożyczkobiorców na internetowym forum dyskusyjnym. Dzięki FTCprzekonałem się później, że miałem rację. 1file.org prowadził program umorzenia długów studenckich, w ramach którego ukradł konsumentom miliony dolarów, w tym ich dane. (T FTC złożył pozew przeciwko 1file.org w 2019 r. z powodu oszukańczych programów pożyczek studenckich).
Nie odzyskałem pieniędzy, ale otworzyło mi to oczy. Wiedziałem, że potrzebuję nowego podejścia, jeśli kiedykolwiek mam nadzieję spłacić swój dług.
Jak poradziłem sobie z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego
Po popełnieniu serii błędów w końcu opracowałem plan, aby raz na zawsze uporać się z moim długiem. Oto jak spłaciłem saldo prawie 20 000 dolarów w ciągu ośmiu lat.
📉 Wyznaczam cel spłaty
Ustalenie, ile czasu zajmie spłata pożyczek studenckich, może pomóc w ustaleniu priorytetów właściwej strategii oszczędzania. Użyłem kalkulatora spłaty zadłużenia, aby obliczyć, ile muszę spłacać co miesiąc, aby osiągnąć swój cel. Możesz skorzystać z Symulator pożyczki federalnej dla studentów wyznaczyć podobny cel.
📅Zapisałem się na płatności automatyczne
Może to wydawać się oczywiste, ale łatwo jest przeoczyć płatność tu i ówdzie i wpaść w zły moment. Aby uniknąć niepotrzebnych odsetek, zarejestruj się u swojego pożyczkodawcy w płatnościach automatycznych, aby dokonywać płatności na czas. Większość pożyczkodawców oferuje nawet 0,25% zniżki za rejestrację w usłudze automatycznej płatności.
💰 Zapłaciłem więcej niż wpłata minimalna
Zarejestrowałem się do planu opartego na dochodach, a moja miesięczna opłata wynosiła 111 USD. Aby szybciej spłacić dług, zdecydowałem się zwiększyć miesięczną ratę do 350 dolarów. Czasem płaciłem więcej, a czasem nie. Kiedy zarabiałem dodatkowe pieniądze na dodatkach i premiach za pracę, zawsze starałem się przeznaczyć część na pożyczki studenckie.
Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej i nie jesteś pewien, czy możesz płacić znacznie więcej co miesiąc, zacznij od sprawdzenia swojego miesięcznego budżetu. Sprawdź, czy są jakieś wydatki, które możesz trwale lub tymczasowo wyciąć lub zminimalizować, aby wycisnąć więcej pieniędzy na spłatę zadłużenia.
🏦 Zwiększyłem swoje dochody
Jeśli masz ambitny cel spłaty zadłużenia, prawdopodobnie będziesz musiał dokonać zdecydowanych cięć w budżecie. Ale ograniczenie wydatków może zaprowadzić Cię tylko do pewnego momentu. Zwiększając swoje dochody, udało mi się zmniejszyć swoje zadłużenie.
Pracowałem na pełny etat i zajmowałem się wieloma dodatkowymi zajęciami, w tym niezależnym tworzeniem stron internetowych i pisaniem. Sprzedawałem także przedmioty i zarabiałem pieniądze na swoim blogu dzięki sponsoringowi oraz dochodom z reklam i oddziałów. Odsprzedaż nie zajmowała zbyt wiele wolnego czasu, ale trudno było mi zająć kilka dodatkowych zajęć w czasie po pracy i w weekendy.
Znalazłem sposób na skalowanie swojego harmonogramu. Wziąłem jeden dzień wolny w tygodniu od pracy i zajęć dodatkowych. Zablokowałem także czas na pracę i ćwiczenia i regularnie komunikowałem się z żoną o swoim harmonogramie, aby zachować równowagę między życiem zawodowym a prywatnym.
📚 Dowiedziałem się więcej o zarządzaniu swoimi pieniędzmi
Najlepszym lekarstwem na moje problemy finansowe była edukacja. Im więcej dowiadywałem się o działaniu pożyczek, ich oprocentowaniu oraz różnej terminologii i możliwościach ulg, tym lepiej myślałem o swoich decyzjach o spłacie.
Nie wiesz od czego zacząć? Oto kilka książek o finansach osobistych, które mi się podobały:
Nie popełniaj tych samych błędów związanych z długami, co ja
Weź to ode mnie – nie chcesz wpaść w typowe pułapki związane z zadłużeniem, które na dłuższą metę mogą Cię kosztować więcej. Jeśli masz do czynienia z długami studenckimi i czujesz się przytłoczony, skorzystaj z tych wskazówek, które pomogą Ci wrócić na właściwe tory.
Jeśli czujesz się przytłoczony lub jeśli tak jak ja doświadczyłeś trudności finansowych, sprawdź witrynę Federal Student Aid, aby uzyskać wskazówki dotyczące obniżania lub zawieszania płatności. Istnieją również pewne sytuacje, w których pożyczki studenckie zostaną umorzone lub anulowane, jeśli spełnisz określone kwalifikacje. Możesz także przejść na inny plan spłaty, który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji finansowej i który może wiązać się z innymi korzyściami związanymi z redukcją zadłużenia.
