Oprocentowanie kredytów hipotecznych zaczęło spadać późnym latem tego roku, gdy niepokojące wskaźniki gospodarcze (rosnące bezrobocie) skłoniły inwestorów do wiary, że Rezerwa Federalna rozpocznie obniżki stóp procentowych. Przed obniżką stóp procentowych przez Fed 18 września oprocentowanie kredytów hipotecznych osiągnęło najniższy poziom od około dwóch lat. Jednak od tego czasu stopy powoli idą w górę w odpowiedzi na pozytywne informacje na temat inflacji, a ostatnio także z rynku pracy.
Sprawdź naszą cotygodniową prognozę kredytów hipotecznych, aby uzyskać bardziej szczegółowe spojrzenie na dalsze obniżki stóp procentowych Fed, dane z rynku pracy i inflację.
Średnia stopa procentowa standardowego 30-letniego kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem wynosi obecnie 6,46%, co oznacza wzrost o 0,26% w porównaniu z ostatnim tygodniem. Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 15 lat wynosi 5,78%, co oznacza wzrost o 0,30% w porównaniu do tygodnia temu.
Według danych opublikowanych we wrześniu w USA utworzono 254 000 miejsc pracy, a bezrobocie spadło do 4,1% z 4,2% Biuro Statystyki Pracy. Wraz ze wzrostem rentowności 10-letnich obligacji skarbowych prawdopodobnie pojawi się presja na wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych.
Jeżeli rynek pracy wykazywałby ciągłe oznaki osłabienia, mogłoby to skłonić Fed do dalszych agresywnych obniżek stóp procentowych. Jednak eksperci twierdzą obecnie, że bank centralny prawdopodobnie przyjmie bardziej ostrożne podejście: mniejsze obniżki stóp procentowych o 0,25% w wolniejszym tempie.
Droga w dół oprocentowania kredytów hipotecznych będzie wyboista i długa, szczególnie jeśli w nadchodzących miesiącach nadal będziemy napływać pozytywne lub nawet mieszane dane gospodarcze.
Dzisiejsze średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych
Hipoteka
Refinansować
Oprocentowanie kredytów hipotecznych wreszcie spadnie tej jesieni. Możesz skorzystać, porównując oferty pożyczek od wielu pożyczkodawców, aby uzyskać najniższą stawkę. Zacznij od wprowadzenia swoich danych poniżej, aby uzyskać niestandardową wycenę od jednego z pożyczkodawców partnerskich CNET.
O tych stawkach: Podobnie jak CNET, Bankrate jest własnością Red Ventures. To narzędzie zawiera stawki partnerskie od pożyczkodawców, które można wykorzystać przy porównywaniu wielu stawek kredytów hipotecznych.
Co powinienem dziś wiedzieć o oprocentowaniu kredytów hipotecznych?
W ciągu ostatnich kilku lat Fed wielokrotnie podnosił swoją referencyjną stopę procentową, aby walczyć z inflacją, w odpowiedzi na to oprocentowanie kredytów hipotecznych poszybowało w górę, osiągając pod koniec ubiegłego roku ponad 8%. Na oprocentowanie kredytów hipotecznych wpływa nie tylko polityka pieniężna banku centralnego. Zmieniają się codziennie w odpowiedzi na szereg czynników ekonomicznych, w tym na rynek obligacji, oczekiwania inwestorów, inflację i dane z rynku pracy.
Wielu nabywców domów spodziewało się niższych stóp procentowych kredytów hipotecznych na początku roku, ale zadłużenie na kredyty mieszkaniowe pozostało niezmiennie wysokie. W sierpniu stawki wreszcie odnotowały znaczące spadki i kontynuowały trend spadkowy w oczekiwaniu na nadchodzącą obniżkę stóp procentowych. Średnia stopa oprocentowania 30-letniego kredytu hipotecznego ze stałym oprocentowaniem wynosi obecnie około 6,2% i jest najniższym poziomem od początku 2023 r.
Teraz, gdy Fed oficjalnie zdecydował się na obniżki stóp procentowych, oczekuje się, że oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie nadal spadać. Eksperci podkreślają jednak, że będzie to proces stopniowy. Fed nie obniży stóp procentowych od razu ani bardzo szybko, chyba że pojawią się oznaki zbliżającego się kryzysu gospodarczego.
W jego uwagi po posiedzeniu politycznym, które odbyło się 18 września, prezes Fed Jerome Powell powiedział: „W miarę normalizacji stóp procentowych nastąpi normalizacja na rynku mieszkaniowym”. Przyznał jednak również, że innych problemów nękających rynek mieszkaniowy – wysokich cen domów i niskich zapasów – nie da się naprawić przez bank centralny.
Aby zobaczyć zmiany oprocentowania kredytów hipotecznych w ciągu ostatnich czterech lat, zobacz wykres poniżej.
Jak niskie będą oprocentowanie kredytów hipotecznych w tym roku?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło już o około 1% w porównaniu z najwyższym poziomem w 2024 r. Po pierwszej obniżce stóp procentowych o 0,5% we wrześniu Fed prognozuje obniżkę stóp w tym roku o kolejne pół procent, a dodatkowe obniżki w 2025 r.
„Oprocentowanie kredytów hipotecznych wykazuje tendencję spadkową od końca lipca 2024 r. i prawdopodobnie utrzyma się, jeśli Fed obniży stopy procentowe do końca tego roku” – stwierdził. Matta Vernonaszef działu kredytów konsumenckich w Bank of America.
Na podstawie bieżących prognoz przewidujemy, że do końca roku średnie oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych spadnie do 6%. Jednak na rynku kredytów hipotecznych zawsze jest miejsce na zmienność. Jeżeli przyszłe dane o inflacji lub raporty z rynku pracy wykażą nadmierne osłabienie gospodarki, Fed może być zmuszony do większych i/lub częstszych obniżek stóp procentowych. Może to spowodować większy spadek oprocentowania kredytów hipotecznych.
Mimo to wielu potencjalnych nabywców wycenionych na rynku będzie nadal czekać, aż oprocentowanie kredytów mieszkaniowych spadnie o kolejne kilka punktów procentowych. Eksperci ostrzegają też, że powrót do oprocentowania kredytów hipotecznych na poziomie 2-3% sprzed zaledwie kilku lat jest mało prawdopodobny.
Oto, gdzie według niektórych głównych władz mieszkaniowych będzie kształtować się średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Jaki okres i rodzaj kredytu hipotecznego wybrać?
Każdy kredyt hipoteczny ma okres kredytowania lub harmonogram płatności. Najpopularniejsze okresy kredytu hipotecznego to 15 i 30 lat, chociaż istnieją również kredyty hipoteczne na 10, 20 i 40 lat. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu stopa procentowa ustalana jest na czas trwania kredytu, co zapewnia stabilność. W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu stopa procentowa jest stała tylko przez określony czas (zwykle pięć, siedem lub 10 lat), po czym stopa jest dostosowywana corocznie w zależności od rynku. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są lepszą opcją, jeśli planujesz mieszkać w domu w dłuższej perspektywie, ale kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą oferować z góry niższe oprocentowanie.
Kredyty hipoteczne na 30 lat ze stałym oprocentowaniem
Średnie oprocentowanie standardowego 30-letniego kredytu hipotecznego wynosi obecnie 6,46%. Najpopularniejszym okresem kredytowania jest kredyt hipoteczny na 30 lat. Często będzie miał wyższe oprocentowanie niż 15-letni kredyt hipoteczny, ale będziesz miał niższą miesięczną ratę.
Kredyty hipoteczne na 15 lat ze stałym oprocentowaniem
Obecnie średnia stopa oprocentowania 15-letniego kredytu hipotecznego wynosi 5,78%. Chociaż będziesz mieć większą miesięczną ratę niż 30-letni stały kredyt hipoteczny, 15-letnia pożyczka zwykle ma niższą stopę procentową, co pozwala na spłatę mniejszych odsetek w dłuższej perspektywie i wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu 5/1
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu 5/1 ma obecnie średnią stopę procentową 5,96%. Zazwyczaj otrzymasz niższą wstępną stopę procentową z ARM 5/1 w ciągu pierwszych pięciu lat kredytu hipotecznego. Ale po tym okresie możesz zapłacić więcej, w zależności od tego, jak stawka zmienia się co roku. Jeśli planujesz sprzedać lub refinansować swój dom w ciągu pięciu lat, ARM może być dobrym rozwiązaniem.
Oblicz miesięczną spłatę kredytu hipotecznego
Uzyskanie kredytu hipotecznego powinno być zawsze uzależnione od Twojej sytuacji finansowej i celów długoterminowych. Najważniejszą rzeczą jest ustalenie budżetu i staranie się mieścić w ramach dostępnych środków. Poniższy kalkulator kredytu hipotecznego CNET może pomóc kupującym domy przygotować się do miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.
Jak uzyskać najniższe oprocentowanie kredytów hipotecznych?
Choć oprocentowanie kredytów hipotecznych i ceny domów są wysokie, rynek mieszkaniowy nie będzie wiecznie niedostępny. Zawsze jest dobry moment, aby zaoszczędzić na zaliczce i poprawić swoją zdolność kredytową, aby zapewnić sobie konkurencyjne oprocentowanie kredytu hipotecznego we właściwym czasie.
- Zaoszczędź na większą zaliczkę: Chociaż zaliczka w wysokości 20% nie jest wymagana, większa płatność z góry oznacza zaciągnięcie mniejszego kredytu hipotecznego, co pomoże Ci zaoszczędzić na odsetkach.
- Zwiększ swoją zdolność kredytową: Możesz kwalifikować się do konwencjonalnego kredytu hipotecznego z oceną kredytową 620, ale wyższy wynik co najmniej 740 zapewni Ci lepsze stawki.
- Spłacić dług: Eksperci zalecają stosunek zadłużenia do dochodu na poziomie 36% lub mniej, aby pomóc Ci zakwalifikować się do najlepszych stawek. Brak innych długów zapewni Ci lepszą pozycję do obsługi miesięcznych płatności.
- Pożyczki i pomoc naukowa: Pożyczki sponsorowane przez rząd mają bardziej elastyczne wymagania pożyczkowe niż pożyczki konwencjonalne. Niektóre programy sponsorowane przez rząd lub programy prywatne mogą również pomóc w pokryciu zaliczki i kosztach zamknięcia.
- Rozejrzyj się za pożyczkodawcami: Badanie i porównywanie wielu ofert pożyczek od różnych pożyczkodawców może pomóc w zabezpieczeniu najniższego oprocentowania kredytu hipotecznego w Twojej sytuacji.
