Jeśli wiosną ubiegłego roku ukończyłeś studia, okres karencji w spłacie kredytu studenckiego wkrótce dobiegnie końca. Oznacza to, że musisz zacząć spłacając kredyty studenckiewraz z naliczonymi odsetkami.
„To trudny moment dla kredytobiorców rozpoczynających spłatę” – powiedział Elaine Rubinekspert ds. polityki kredytów studenckich i dyrektor ds. komunikacji korporacyjnej w Edvisors. „Przez kilka lat obowiązywały nietypowe zasady spłat, a teraz wracamy do nowej normalności. Nowa normalność obejmuje plany wstrzymane ze względu na wyzwania prawne oraz wycofywanie niektórych planów spłat opartych na dochodach, takich jak PAYE i ICR”.
Przy tak dużym zamieszaniu wokół kredytów studenckich i planów spłat, prawdopodobnie masz wiele pytań. Oto, co musisz wiedzieć, przygotowując się do tego spłacić kredyty studenckie.
Przeczytaj więcej: Umorzenie pożyczki studenckiej ponownie wstrzymane. Eksperci wyjaśniają, co dalej w przypadku umorzenia długów
🔍 Śledź swoje pożyczki
Zwykle nie musisz spłacać pożyczek studenckich w trakcie nauki w szkole lub przez sześć miesięcy po jej opuszczeniu. Oznacza to, że możesz nie pamiętać, ile pożyczek zaciągnąłeś lub wiedzieć, kto jest osobą obsługującą pożyczkę.
Powinieneś zacząć od śledzenia swoich pożyczek studenckich. Wszystkie federalne pożyczki studenckie możesz znaleźć, logując się do swojego konta Federalne konto pomocy studenckiej za pomocą swojego identyfikatora FSA. Jeśli nie pamiętasz, możesz sprawdzić swoje konto lub odzyskaj swój identyfikator FSA na stronie studentaid.gov.
Po zalogowaniu zobaczysz listę zaciągniętych pożyczek, która może obejmować pożyczki z dotacją Direct i pożyczki bez dotacji. Zobaczysz także, kim są Twoi pracownicy obsługujący pożyczki i jakie firmy zajmują się spłatą.
Nie zobaczysz żadnych prywatnych pożyczek studenckich zaciągniętych w banku lub prywatnym pożyczkodawcy online. Nie będzie on jednak wymieniony na Twoim koncie Federal Student Aid. Najlepszym sposobem na znalezienie prywatnych pożyczek studenckich jest przejrzenie dokumentów lub sprawdzenie raportu kredytowego pod kątem otwartych prywatnych kont pożyczkowych, powiedziała Betsy Mayotte, prezes i założycielka Instytutu Doradców ds. Pożyczek Studenckich.
Mayotte dodała, że mogłeś otrzymać listę swoich pożyczek w ramach doradztwa wyjazdowego, które zazwyczaj kończysz podczas ostatniego semestru studiów.
Przeczytaj więcej: Teraz możesz uzyskać bezpłatny raport kredytowy co tydzień. Oto jak
💻 Utwórz konto online u każdego obsługującego pożyczkę
Po wyśledzeniu pożyczek studenckich będziesz musiał utworzyć konto online u swoich pracowników obsługujących pożyczki. Za pośrednictwem swojego konta możesz dokonywać płatności, a także aktualizować swoje dane kontaktowe, podając aktualny adres e-mail, numer telefonu i adres pocztowy.
Jeśli masz plan spłaty, rozważ skorzystanie z płatności automatycznych. Funkcja Autopay umożliwia Twojemu serwisowi pobieranie płatności bezpośrednio z Twojego konta bankowego w wymaganym terminie, dzięki czemu możesz „ustawić i zapomnieć” bez utraty jakichkolwiek płatności.
Ponadto rejestrując się w usłudze automatycznej płatności, zazwyczaj uzyskasz 0,25 punktu procentowego zniżki na stopę procentową.
💰 Przejrzyj opcje spłaty
Jeśli zaciągnąłeś federalne pożyczki studenckie, masz na wyciągnięcie ręki różne plany spłaty. Domyślnym planem jest plan standardowy, który obejmuje stałe płatności przez 10 lat. Jeśli nie wybierzesz alternatywy, Twoje pożyczki zostaną automatycznie umieszczone w planie standardowym.
Warto przyjrzeć się planom alternatywnym, szczególnie jeśli nie stać Cię na miesięczne płatności w planie standardowym. Należą do nich:
Plany spłat uzależnione od dochodów
Plany oparte na dochodach dostosowują Twoje miesięczne płatności do procentu Twojego uznaniowego dochodu. Wydłużają również warunki spłaty do 20 lub 25 lat i mogą zakończyć się umorzeniem pożyczki. Rząd niedawno ponownie otworzył wnioski online dotyczące planów IDR, ale podmioty obsługujące pożyczki nie przetwarzają obecnie wniosków. Nadal możesz złożyć wniosek, ale Twoje pożyczki mogą zostać zawieszone na czas oczekiwania.
Przedłużona spłata
Przedłużona spłata obejmuje 25 lat, a Twoje płatności mogą być stałe lub stopniowane.
Stopniowa spłata
Plan ten obejmuje okres 10 lat, ale Twoje płatności będą początkowo mniejsze i zwiększane co dwa lata. Może to być atrakcyjne, jeśli spodziewasz się wzrostu wynagrodzenia w przyszłości, ale może skutkować wyższymi odsetkami niż w przypadku planu standardowego.
Federalna pomoc dla studentów Narzędzie Symulator pożyczki to przydatne źródło informacji, za pomocą którego możesz porównać płatności w ramach różnych planów. Pokaże Ci oczekiwaną miesięczną opłatę i całkowite odsetki, dzięki czemu możesz wybrać najlepszy plan dla swojego budżetu.
Prywatne pożyczki studenckie nie kwalifikują się do tych federalnych opcji spłaty. Jeśli masz problemy ze spłatą zobowiązań, skontaktuj się ze swoim doradcą kredytowym w sprawie dostępnych opcji. Możesz także rozważyć refinansowanie kredytów studenckich na nowych warunkach i potencjalnie niższej stopie procentowej.
Czy mogę ubiegać się o plan spłaty SAVE?
Pożyczki studenckie stały się w ostatnich latach gorącym tematem politycznym, a kilka inicjatyw wprowadzonych przez administrację Bidena-Harrisa zostało zablokowanych w sądach. Jedną z takich inicjatyw jest plan spłaty SAVE, bardziej hojny plan spłaty oparty na dochodach, który zastąpił plan REPAYE.
„Plan SAVE jest obecnie zablokowany z powodu nakazu wydanego przez VIII Okręgowy Sąd Apelacyjny” – wyjaśnił prawnik ds. kredytów studenckich Adam Minsky.
W tej chwili pożyczkobiorcy zapisani do SAVE zostali objęci administracyjną wyrozumiałością, która wstrzymała płatności i odsetki. Oczekuje się, że wstrzymanie to potrwa kolejne sześć miesięcy lub dłużej.
„Można wybrać Plan SAVE jako opcję planu spłaty” – powiedział Rubin. „W trakcie trwających wyzwań prawnych każdy, kto przyłączy się do planu, zostanie objęty administracyjną wyrozumiałością do czasu wydania wszystkich niezbędnych orzeczeń sądowych”.
Rubin dodał, że jeśli SAVE przetrwa w sądzie, oferuje najbardziej przystępny miesięczny plan spłat dla większości kredytobiorców.
🎓 Zapoznaj się z programami umorzenia pożyczek studenckich
Oprócz przeglądania planów spłat warto także dowiedzieć się o możliwościach umorzenia federalnych pożyczek studenckich. Niektóre opcje obejmują:
- Umorzenie pożyczki na cele publiczne: Ten plan redukcji zadłużenia wybacza pożyczki po 10 latach służby publicznej i 120 kwalifikujących się płatności w ramach planu spłaty uzależnionego od dochodów.
- Umorzenie pożyczki dla nauczyciela: Nauczyciele mogą kwalifikować się do umorzenia pożyczki w wysokości do 17 500 dolarów po pięciu kolejnych latach nauczania w szkole lub agencji edukacyjnej o niskich dochodach.
- Przebaczenie planu IDR: Plany IDR mogą umorzyć saldo kredytu studenckiego, jeśli nadal jesteś winien pieniądze na koniec okresu.
Niektóre stany oferują programy pomocy w spłacie kredytów studenckich profesjonalistom pracującym w społecznościach o dużych potrzebach lub na obszarach niedoborów. Niektóre firmy oferują swoim pracownikom również świadczenia z tytułu pożyczek studenckich. Jeśli szukasz pracy, możesz poszukać pracodawcy, który pomoże Ci spłacić dług edukacyjny.
Niektóre opcje umorzenia pożyczki studenckiej są wstrzymane
Administracja Bidena-Harrisa wprowadziła w ostatnich latach środki w zakresie umorzenia pożyczek studenckich, ale nie była w stanie poczynić postępów.
„Administracja Bidena przygotowywała się do wprowadzenia nowego, szerokiego programu umorzenia pożyczek, mającego przynieść korzyści kilku różnym kategoriom kredytobiorców, ale program ten został zakwestionowany w sądzie i obecnie jest zablokowany” – powiedział Minsky.
Jeśli liczysz na umorzenie pożyczki, eksperci sugerują trzymanie się jednego z już ustalonych programów, zamiast polegać na masowym anulowaniu pożyczki studenckiej.
📉 Budżet na Twoje miesięczne płatności
Gdy okres karencji dobiegnie końca, będziesz musiał uwzględnić w swoim budżecie miesięczne spłaty pożyczki studenckiej. Przygotuj się na to, śledząc swoje dochody i wydatki, abyś miał jasne pojęcie, na co idą Twoje pieniądze każdego miesiąca.
Możesz użyć prostego arkusza kalkulacyjnego do śledzenia przepływów pieniężnych lub zarejestrować się w aplikacji do budżetowania (redaktor bankowości CNET Kelly Ernst zaleca Rocket Money), aby zautomatyzować proces.
Jeśli Twoje płatności są zbyt drogie, rozważ obniżenie wydatków, jeśli to możliwe. Jeśli nie, rozważ inny plan spłaty, na przykład plan spłaty uzależniony od dochodów, który ogranicza miesięczne płatności do pewnego procentu Twoich dochodów. Eksperci ostrzegają jednak przed IDR, jeśli możesz sobie pozwolić na płatności w ramach standardowego planu i nie pracujesz nad wybaczeniem.
„Chociaż wybranie najniższej płatności może wydawać się kuszące, należy pamiętać, że jeśli nie korzystasz z programu takiego jak umorzenie pożyczki na usługi publiczne, im więcej płacisz miesięcznie, w dłuższej perspektywie będziesz płacić mniej” – stwierdziła Mayotte. „Im szybciej spłacisz pożyczki, tym mniej będą cię one kosztować”.
Możesz także rozważyć dokonanie dodatkowych spłat swoich pożyczek, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Dokonywanie dodatkowych płatności pozwoli Ci szybciej wyjść z długów i na dłuższą metę może zaoszczędzić sporo odsetek.
Jeśli stoisz przed poważnymi wyzwaniami finansowymi, możesz odroczyć spłatę, odraczając spłatę pożyczki lub wyrozumiałość. Zmniejszenie lub wstrzymanie płatności może jednak w dłuższej perspektywie zwiększyć koszty kredytu. W zależności od rodzaju pożyczki federalnej odsetki mogą nadal naliczać się. Możesz także skontaktować się ze swoim serwisantem, aby sprawdzić, czy kwalifikujesz się do innych planów płatności lub programów pomocy.
📧 Miej oko na swoją pocztę e-mail
Ponieważ krajobraz kredytów studenckich szybko się zmienia, ważne jest, aby być na bieżąco ze wszelkimi zmianami, które mogą mieć wpływ na Twoje miesięczne płatności lub opcje umorzenia.
„Pożyczkobiorcy rozpoczynający spłatę po raz pierwszy powinni zwracać szczególną uwagę na komunikaty otrzymywane od swoich pracowników i Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych” – powiedział Rubin.
Posiadanie wiedzy pomoże Ci przygotować się na wypadek, gdyby jakiekolwiek nowe przepisy lub orzeczenia sądowe miały wpływ na Twój plan spłat lub program pożyczek studenckich.
Więcej porad dotyczących kredytów studenckich:
