Jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się nad refinansowaniem kredytu hipotecznego, Twoim celem prawdopodobnie było znalezienie niższej stopy procentowej i zmniejszenie miesięcznych płatności. W końcu większość właścicieli domów nie jest skłonna do zamiany obecnego oprocentowania kredytu hipotecznego na droższy.
Jednak zdaniem oszczędności nie jest to jedyny powód, dla którego warto rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego Sherri Calcutprezes BOK Hipoteka. „Chociaż jest to mniej powszechne, niektórzy klienci refinansują przy wyższych stopach procentowych” – mówi Calcut.
Liczba refinansowań rośnie, a liczba wniosków wzrosła gwałtownie o 20% w ciągu ostatniego tygodnia, według Stowarzyszenie Bankowców Hipotecznych najnowsze dane kończą się na 20 września. Jednak nie wszyscy właściciele domów decydują się na niższe stawki.
Na przykład tradycyjna refinansowanie ze stopą procentową i terminem może być jedyną opcją na dzisiejszym rynku, jeśli zależy Ci na stabilności płatności lub chcesz usunąć kogoś z kredytu hipotecznego. Refinansowanie w formie wypłaty, które zamienia kapitał własny na gotówkę, może być również opcją, jeśli musisz spłacić inny uciążliwy dług.
Kiedy refinansowanie przy wyższym oprocentowaniu kredytu hipotecznego może mieć sens
Kiedy refinansujesz kredyt hipoteczny, nowy kredyt mieszkaniowy zastępuje bieżący kredyt mieszkaniowy.
Rezerwa Federalna zaczęła obniżać stopy procentowe, ale oprocentowanie kredytów konsumenckich jest nadal wysokie, a średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych przekracza 6%. Chociaż działalność refinansowa zaczyna się ożywiać, zakup domu jest mniej atrakcyjny finansowo, zanim Fed rozpoczął agresywną podwyżkę stóp procentowych na początku 2022 r.
Nikt nie lubi rezygnować z niższego oprocentowania jakiejkolwiek pożyczki – zwłaszcza tak dużej jak kredyt hipoteczny – w niektórych przypadkach refinansowanie do wyższej stopy ma sens, aby osiągnąć inne cele.
1. Refinansowanie dla stabilności płatności
Krajobraz gospodarczy zmienił się znacząco w ciągu ostatnich kilku lat. Przy dzisiejszych wysokich kosztach życia warto zwiększyć stabilność swoich finansów.
Według Holenderski Mendenhallzałożyciel RAD Diversified, dlatego niektórzy właściciele domów przechodzą z kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu na kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu.
Podczas gdy stała stopa procentowa się nie zmienia, ARM oznacza, że oprocentowanie kredytu hipotecznego dostosowuje się w określonych odstępach czasu. Na przykład w przypadku ARM 5/6 będziesz mieć stałą stopę procentową tylko przez pierwsze pięć lat, po czym będzie ona dostosowywana w oparciu o warunki rynkowe co sześć miesięcy. Jeśli zbliża się koniec Twojego ustalonego okresu i nie chcesz, aby Twoja stopa uległa ponownej zmianie, refinansowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu zapewni przewidywalne płatności w dłuższej perspektywie.
„Przy obecnych wahaniach na rynku zapewnienie przewidywalnego harmonogramu płatności może zapewnić niektórym właścicielom domów spokój ducha w obliczu niepewności gospodarczej” – mówi Mendenhall.
Może to być również atrakcyjna opcja, jeśli masz kredyt hipoteczny balonowy. Kredyty hipoteczne balonowe to zazwyczaj krótkoterminowe opcje pożyczek rozpoczynające się od niewielkich płatności. Po ustalonym terminie pozostałą kwotę należy wpłacić jednorazowo. Jeśli masz kredyt hipoteczny balonowy i zbliżasz się do ostatecznej płatności ryczałtowej, refinansowanie kredytu hipotecznego na stałą stopę może być korzystne, nawet jeśli oznacza to uzyskanie wyższej stawki.
2. Refinansowanie podczas rozwodu
Jeśli jesteś w trakcie rozwodu, możesz być zmuszony do refinansowania domu przy wyższej stopie procentowej. Craiga Goodliffe’adyrektor generalny Cyberbacker, twierdzi, że „astronomicznie wysoki wskaźnik rozwodów” to jeden z powodów, dla których wiele osób refinansuje obecnie swoje kredyty hipoteczne po wyższych stawkach.
„Kiedy ludzie się rozwodzą, a dom jest na ich nazwisko jako pary, jedna osoba zazwyczaj musi wykupić drugą” – mówi Goodliffe.
W trakcie rozwodu refinansowanie domu pozwala na zmianę kredytobiorców, dając możliwość usunięcia drugiej strony z kredytu hipotecznego w przypadku rozwodu. Zaakceptujesz także nową strukturę pożyczki, okres pożyczki i stopę procentową. Czasami może to oznaczać rezygnację z naprawdę niskiego oprocentowania.
Jeśli będziesz musiał wykupić swojego byłego współmałżonka z kredytu hipotecznego, prawdopodobnie będziesz musiał wygospodarować znaczną ilość gotówki. Jeśli masz wystarczający kapitał własny w domu, możesz uzyskać refinansowanie w formie wypłaty, które zastępuje obecny kredyt hipoteczny większą pożyczką, dzięki czemu możesz otrzymać różnicę w gotówce. Ten szczególny rodzaj wykupu kapitału własnego, często nazywany „refinansowaniem rozwodu”, umożliwia podział majątku i spłatę byłemu współmałżonkowi części domu.
3. Refinansowanie w celu konsolidacji wysokooprocentowanego zadłużenia
Jeśli spłaciłeś już znaczną część kredytu hipotecznego, refinansowanie w gotówce może również pomóc w spłacie wysokooprocentowanego długu, w szczególności poprzez konsolidację kosztownej karty kredytowej i zadłużenia z tytułu pożyczek osobistych. Nawet jeśli zdecydujesz się na refinansowanie kredytu mieszkaniowego z wyższym oprocentowaniem, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest nadal generalnie niższe niż stawki pobierane w przypadku kart kredytowych i pożyczek osobistych.
Konsolidując swój dług w ten sposób, nie musisz koniecznie akceptować wyższej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Według Calcut przedłużając okres spłaty, możesz zmniejszyć całkowite miesięczne wydatki. Pamiętaj tylko, aby rozważyć zalety i wady uzyskania pożyczki długoterminowej, ponieważ przez dłuższy okres będziesz płacić znacznie wyższą kwotę odsetek.
Jeśli korzystasz z ryczałtu z refinansowania w formie wypłaty w celu konsolidacji swoich długów, nie będziesz już musiał spłacać wielu wierzycieli według różnych stawek. Będziesz mógł łatwiej pozbyć się pozostałego salda zadłużenia, a nową kwotę kredytu hipotecznego będziesz musiał spłacać jedynie w miesięcznych ratach.
Co warto wiedzieć o refinansowaniu
Chociaż refinansowanie kredytu hipotecznego oferuje wiele korzyści, należy wziąć pod uwagę także pułapki. Po pierwsze, podobnie jak w przypadku zakupu domu, będziesz musiał pokryć koszty zamknięcia w ramach refinansowania. Koszty zamknięcia zazwyczaj wynoszą od 2% do 5% całkowitej wartości pożyczki. Tak więc, jeśli refinansujesz kredyt hipoteczny saldem w wysokości 200 000 USD, zapłacisz koszty zamknięcia od 4 000 do 10 000 USD.
Należy również pamiętać, że refinansowanie w formie wypłaty spowoduje zastąpienie kredytu hipotecznego większym kredytem hipotecznym i zmniejszeniem kapitału własnego. Pieniądze, do których uzyskasz dostęp w ramach refinansowania w postaci wypłaty, możesz wykorzystać na prawie wszystko, ale pozostaniesz z większym saldem kredytu, co może skutkować wyższymi płatnościami, dłuższym okresem płatności lub jednym i drugim. Rozważ te wady, zanim podejmiesz ostateczną decyzję o refinansowaniu.
